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内容提要本章从网络金融风险的主要种类、形成原因和基本特征分析出发,主要讨论了网络金融风险的管理方法、网络金融的监管体系、国内外网络金融监管情况。重点内容是网络金融的监管体系中的网络金融监管的含义和目的、网络金融监管的主要措施。难点内容是综合运用相关知识分析把握国内外网络金融监管的实践过程,理解网络金融活动主体的责、权、利关系,体会对网络金融双刃剑特征的把握。主要内容第一节网络金融的风险管理第二节网络金融的监管体系第三节国内外网络金融监管简介第一节网络金融的风险管理一、网络金融风险的主要种类网络金融的一般风险市场风险流动性风险信用风险操作风险法律风险网络金融的特殊风险网络金融的系统性风险网络金融的业务风险人为因素形成的风险市场风险。市场风险实际上是由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险。顾名思义,市场风险实际包括利率风险、汇率风险、股市风险和商品价格风险四大部分。由于我国目前银行从事股票和商品业务有限,因此其市场风险主要表现为利率风险和汇率风险。网络金融的一般风险流动性风险。网络银行机构没有足够的流动资金满足客户兑现电子货币的风险。发行规模越大,清算资金不足的可能性越大。资产在到期时不能无损失变现的风险。银行的流动性风险主要来自存款的提取和贷款的需求。中国的电子货币,使发行者以既有货币、现行货币等信用货币所表示的现有价值为前提发行出去,不属于一种独立的货币,只是电子化交易媒介。网络银行的实时、快捷使参与交易清算的机构更趋向减少货币的超额储备,增大流动性风险。网络金融的一般风险信用风险。信用风险:金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。如贷款违约或欺诈。网络银行运行过程中增大了交易者身份确认,信用评价方面的信息不对称,使交易身份、交易真实性的验证难度增大。社会信用体系不完善网络金融的一般风险操作风险。如:业务人员伪造交易信息、改变业务流程次序和流向、实施金融欺诈。伪造主机欺骗合法主机及用户,套取或修改权限,密码等,实现非授权访问。网络金融的一般风险法律风险。由于交易对手不具备法律或监管部门授予的交易权利从而导致一定损失的可能性。包括:消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法、货币发行制度、国与国之间的差异。网络金融在中国处于起步阶段,政府尚未有配套的、完备的法律与之适应,开展业务时无法可依。各国金融交易法律不同,跨国交易业务,难免产生国与国法律问题的冲突。网络金融的一般风险网络金融的特殊风险网络金融的系统性风险指在网络金融运营的整个系统中,某一环节出现了问题就会导致整个系统不能正常运转,以致最终威胁金融市场的系统运行与稳定。技术风险和管理风险。网络金融的业务风险支付和结算风险。市场选择风险网络金融机构的信誉风险人为因素形成的风险支付和结算风险由于网络金融服务方式的虚拟性,金融机构的经营活动可突破时空局限,打破传统金融的分支机构及业务网点的地域限制;只需开通网络金融业务就可能吸引相当大的客户群体,并且能够向客户提供全天候、全方位的实时服务,因此,网络金融有3A金融之称。网络金融的经营者或客户通过各自的电脑终端就能随时与世界任何一家客户或金融机构办理证券投资、保险、信贷、期货交易等金融业务。这使网络金融业务环境具有很大的地域开放性,并导致网络金融中支付、结算系统的国际化,从而大大提高了结算风险。基于电子化支付系统的跨国跨地区的各类金融交易数量巨大。这样,一个地区金融网络的故障会影响全国乃至全球金融网络的正常运行和支付结算,并会造成经济损失。20世纪80年代美国财政证券交易系统曾发生只能买入、不能卖出的情况,一夜就形成200多亿美元的债务。我国也曾发生类似情况。