信用社合理化建议(精简版）.doc

信用社合理化建议信用社合理化建议信用社合理化建议:信用社合理化建议农村信用社在经过数次改革之后, 其经营现状仍然没有从根本上改变, 加之世界金融危机及其他金融机构激烈竞争的影响, 尽管政府采取多项措施鼓励农村信用社发展, 但农村信用社仍处在荆棘的道路上奋进, 信用社合理化建议。现就当前农村信用社的经营状况,我们来简单分析一下其经营现状, 并对其提出一些合理化建议。一、经营现状分析(一) 存款是农村信用社的生命线, 抓好存款对农村信用社有着决定性甚至生死存亡的重要作用。农村信用社的效益体现在贷款、中间业务收入等环节, 而恰恰这些环节都离不开存款的铺垫。农村信用社如果没有一定的流动资金就难以支付日常营业的需要, 没有一定的自有资金,就很难获得更多的利润。摆在我们面前有两个问题: 〈1〉、存款减少的矛盾信用社代办站是农村信用社最基层的网点,在广泛筹集社会闲散资金、支持农业生产、方便群众生活, 促进农村经济的发展均发挥了举足轻重的作用, 尽管信用社代办站是金融案件频发的部位, 但取消信用社代办站的举措, 弊将大于利, 这不仅制约了农村信用社的业务发展,而且不利于服务三农。〈2〉、定期储蓄存款占比高的矛盾现行的定期储蓄存款计息方法鼓励了大额定期的储蓄, 在原定期存款期限内, 如遇到利率调整, 调高时自调高之日起执行新利率, 调低时则在存期内执行原利率, 这种方法维护了储户的利益, 但却影响了信用社的利益。相比活期存款, 信用社的定期储蓄存款支付成本必然增加。(二) 贷款是农村信用社收入的主要来源, 只有将一定的存款用于发放贷款, 才能获得贷款利息收入。存贷比例过高, 会影响流动资金的需求, 存贷比例过低, 难以应对存款利息及各项支出的需要, 这就需要农村信用社要严格按照银监部门的要求,合理掌控存贷比例。〈1〉、农民贷款难与信用社难贷款之间的矛盾农民贷款难, 是因为农户小额信用贷款额度低, 不能满足农户的贷款需求; 其次是信用社贷款门槛高, 农民借贷款缺少有效的抵质押物品; 另外,贷款期限短,信用社运用政策不灵活也占有一定比例,目前, 信用社农业贷款期限一般是半年至一年, 如果贷款到期还不了, 贷款就要逾期,信用社来年将不再支持该农户。信用社难贷款, 是因为农业贷款风险大, 贷款放出去不能保证按期收回, 由于农业抵御自然灾害能力比较差, 若农民减收, 贷款到期还不了,便形成逾期; 其次是农户贷款风险一担形成,信贷员就要承担一定的责任,不仅影响个人效益,还要被追究责任。〈2〉、隐性不良贷款的存在, 无疑是当前农村信用社的大敌, 资产的优良, 决定收入的状况, 发放的贷款不能按时收回, 将减少农村信用社的流动资金, 影响农村信用社资产质量, 近几年, 不良贷款的清收仍是一项重大任务, ,信用社合理化建议。〈3〉、历史遗留问题也面临着严峻的考验,原单位负责人的换届,已起诉无结果等问题, 也是困扰农村信用社发展的一个关键因素。这些问题不能如愿解决, 那么历史遗留下来的贷款将不能收回, 进而影响农村信用社整体的贷款质量。〈4〉、个别地区、个别营业网点的少数信贷员, 利用职务之便, 对客户发放的贷款, 进行变相收受回扣, 从而造成借款人从心里上对农村信用社降低了一个档次, 也从另外一个角度, 反映出借款人不能按期偿还贷款的意愿。(三) 财务管理存在缺陷。农村信用社的财务管理