浅析保险投保人诚信缺失问题.doc

容摘要:近年来,中国保险业快速发展,但在发展过程中存在一个不容小觑的问题,就是保险诚信缺失问题——保险投保人骗保案件时有发生。这不仅侵害了保险人的权益,而且扰乱了保险市场的健康发展。本文从博弈论角度分析个体都会受利益最大化的驱使,存在着失信动机,仅仅依靠道德规无法起到约束作用,而是借鉴国外经验,通过构建保险投保人诚信体系,包括:完善投保人征信建设、建立严格的惩罚制度、建立完善的赔案数据库等,通过制度约束来保证保险需求者诚实守信,促使保险业持续健康发展。关键词:保险诚信失信惩戒征信保险赔案数据库Abstract:Presently,China’sinsuranceindustryisnowinthestageofrapiddevelopment,,butalsoseriouslydisruptingthenormalorderoftheinsurancemarket,-interestmaximizationandhavethemotivationofdishonestyfromtheperspectiveofgametheoryandasymmetricinformation..Toenabletheinsuredbeinghonest,,:insurancecreditsystemPunishmentInsuranceclaimsdatabase目录一、投保人诚信缺失表现 3(一)不履行如实告知义务 4(二)先出险、后投保 4(三)通过重复保险骗取保险金 5(四)编造或夸大保险事故、蓄意制造保险事故 5(五)伪造假证明材料 5二、投保人诚信缺失问题形成的原因 5(一)对保险的认识存在误区 5(二)保险诚信管理制度的缺失 6(三)保险征信体系不健全 7三、完善保险投保人诚信体系建设的若干对策及建议 8(一)加强保险需求者诚信建设 8(二)健全投保人失信惩戒机制 8(三)完善投保人信息采集及披露 9(四)利用保险业务程序、免赔条款加以制约 11四、结束语 12参考文献 12浅析保险投保人诚信缺失问题一、投保人诚信缺失表现“守信用、担风险、重服务、合规”是由保监会于2013年初首次提出的保险行业核心价值理念,而其精髓主要体现在“信”字上。(12)因为保险行业主要经营风险和信用,所以和其他行业相比,需要更大程度地遵循最大诚信原则。而中国保险业起步较晚,虽然从1980年恢复保险业务以来,保险行业快速发展,,超过30%的年均增长速度。但是保险消费者不诚信案件时有发生,一定程度上造成了保险人的经济损失,也阻碍了我国保险业的稳定发展,对保险业形成负面的社会形象。关于保险诚信建设,保险监管机构和中共中央都相当重视,保险信用法制建设也逐步步入正轨,但仍不能懈怠,因为保险诚信缺失问题依旧严峻。以保险公司为例,2009年1月28日保险分公司接到一宗报案——某驾驶“沃尔沃”轿车于当月27日晚碰撞高速公路护栏,车辆损失严重。车辆投保了车损险、第三者责任险、不计免赔险,保险期限为2009年1月8日至2010年1月7日。事故发生后,报案人一直声称在外地出差无法亲自回当地处理保险事故,当问及详细地点时,都未给予正面回应。直到保险公司多方查证,方才得知这是一起“先出险,后投保”的案件。早于2009年1月7日,某与一辆车碰撞随即又撞上了高速公路护栏,造成车辆严重损坏,此时某回忆起投保的保险已经过期,于是心生歹意,重新向保险公司投保来获得索赔,生怕投保后立刻报案索赔会引起保险公司怀疑,于是推迟到了28日才报案。虽然这起案子骗保没有成功,最终以拒赔结案,但是对于投保人先出险后投保行为,保险公司白白浪