货币银行学论文：银行信用卡风险解析.doc

银行信用卡风险解析
摘要:信用卡作为一种先进的新型支付工具,对方便和改进居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。随着信用卡业务的长足发展,其风险频率也随之增长,对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大。发卡行的风险主要是自身的问题,银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会,导致风险的不断发生,银行应加强信用卡的风险的管理,加强法律法规的监管,提高员工的综合素质,防止违法违规的现象发生。特约商户起到承上启下的作用,应把好每一个关口,堵住每一个有可能发生的漏洞。持卡人是三者之中的弱势群体,除注意“自保”,还应注意一些不合理的法规条款等,应有较强的自我保护意识。
关键词:银行;信用卡;风险;解析
ABSTRACT:Credit card as a kind of advanced payment tools for convenient and improve residents, payment methods, development of consumer credit, pushing forward economic growth has important practical significance. With the rapid development of credit card business, the risk of frequency is growing, hairpin go, engage by special arrangement between the merchant, cardholder caused the loss is bigger and bigger. Hairpin done mainly own problems risk, the bank itself the loopholes in operation for credit card illegal workers provides opportunity, leading to the ongoing risk, the bank should strengthen credit risk management, strengthening the legal regulations regulation and improve employees' quality, in order to prevent illegal of the phenomenon. Special merchants in transitional should pay much attention to every juncture, block every possible loopholes. Cardholder is among the disadvantaged groups of three, except note "captive", still should notice some unreasonable regulations terms, strong ego to protect consciousness.
中图分类号: F293 ;
KEY WORDS : Bank; Credit Card; Risk; Analysis
1 信用卡的基本情况
自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡(中银卡)以来,由于其方便快捷,受到公众客户的青睐。我国的银行卡业务得到了长足的发展,发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长,信用卡的用卡环境也有了很大的改善。
信用卡业务已经成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家,信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一,美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。然而,我国信用卡业务的发展还不十分成熟,各种法规还不十分完善,应多借鉴国外的经验,更多地从维护社会公共利益和保护消费者的角度出发,制定有关法律或规定,不能只做行业利益的保护者,不能以牺牲消费者的利益为代价推动银行业的发展。
二信用卡风险的产生
随着信用卡业务的进一步发展,信用卡风险发生也越来越频繁。在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。而且,随着发卡行、特约商户和持卡人的增多,信用卡风险体现出涉及面广,风险种类多样、危害性大的特点,发卡行的利润逐渐减少,在大多数情况下,这些损失都是用银行的利润来弥补的,因此,信用卡风险的若干法律问题就突出了。
信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身造成的。比如说:各家商业银行除建行对信用卡消费