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汽车保险理赔的含义
汽车保险,是指保险汽车在发生事故后,保险人依据合同的约定,对被保险人提出的索赔请求进行合理处理的行为。
保险汽车发生事故后,被保险人发生的经济损失有的属于保险风险引起的,而有的则属于非保险风险引起的。即使被保险人的损失是由保险风险引起的,因多种因素和条件的制约,被保险人的实际损失金额也不一定等于保险人的赔偿金额。所以,汽车保险理赔涉及到保险合同双方权利与义务的实现,是保险经营中的一项重要内容。
汽车保险理赔的作用
理赔的社会作用
保险的产生和发展都是由于保险具有组织经济补偿职能,能对财产损失或人身
事件进行经济补偿。
投保人与保险公司订立保险合同,已交付保险费为代价,在约定的保险事故或事件
发生时,能换取保险金赔偿或保险金。
理赔具有改善经营的作用
理赔工作是检验业务质量的重要环节。在保险工作中,宣传是否深入、标的是否合
法、承保手续是否齐全、保险金额是否恰当、保险费率是否合理等,平时往往不易察觉,但在理赔时,存在的问题就会被发现。
理赔工作能直接影响保险业务的开展,有利于扩大业务。通过理赔,保险的职能和
作用得到具体、实际的显示,是保险最有说服力的宣传。
3、理赔工作能为防灾防损提供依据,有利于加强风险的防灾防损。通货理赔,对受损案件进行调查分析,总结经验教训,能进一步掌握灾害事故的发生规律,发现防灾防损中存在的问题。
汽车保险理赔的特点
汽车保险与其他保险不同,其理赔工作也具有显著的特点。理赔工作人员必须对这些特点有一个清醒和系统的认识,了解和掌握这些特点是做好汽车理赔工作的前提和关键。
被保险人的多样性。我国车险的被保险人在整个20世纪主要是机关、企事业
单位。加入WTO以后,随着私家车数量的增加,被保险人中私家车车主的比例在逐年增加,其身份特征、知识结构、从业岗位均具有多样性。
标的流动性大。由于汽车的使用功能特点,决定了其具有相当大的流动性。
因此,汽车发生事故的地点和时间均具有不确定性。这就要求保险公司必须有一个强大的理赔服务网络(分布范围广、全天候受理、工作效率高)来支持其理赔服务,做到随时随地都能接受报案并予以及时处理。
单次事故损失幅度较小但损失频率高。汽车保险的另一个特征是每次保险事故
所造成的损失金额一般都不大,但事故发生频率却很高,保险公司在经营过程中需要投入的精力和理赔费用也较大。另外,虽然个案赔偿金额不大,但小案件、低赔偿积少成多也会对保险公司的经营产生不利影响,同样应该引起足够重视。
保险事故理赔受制于社会其他单位(部门)的程度较大。由于汽车保险所造成
的事故损失,就损失范围而言,有可能涉及到车辆损坏、财产损失、人员伤亡;就事故处理而言,涉及到公安机关车辆管理部门、物价鉴定部门或评估中介机构、医院、汽车修理厂以及保险公司内部,因而,理赔质量受制于社会其他单位、部门的程度较大。这些单位或部门,任何一个环节出现工作不认真或道德风险的话,都会影响最终赔偿结果。其中,尤其是受制于汽车修理厂的程度最高。
道德风险普遍。在所有财产保险业务中,汽车保险属于道德风险的“重灾区”。
这主要是由于汽车保险具有标的流动性强、标的户籍管理中存在一定缺陷、保险信息不对称、汽车保险条款不够完善、相关法律环境不够健全、事故发生率较高、事故理赔受制于社会其他单位(部门)的程度较大等特点,在很大程度上给了不法分子以有机可乘。
汽车保险理赔原则
一、树立为保户服务的指导思想,坚持实事求是原则
在整个理赔工作过程中,体现了保险的经济补偿职能作用。当发生汽车保险事故后,保险人要急被保险人所急,千方百计避免扩大损失,尽量减轻因灾害事故造成的影响,及时安排事故车辆修复,并保证基本恢复车辆的原有技术性能,使其尽快投入生产运营。
及时处理赔案,支付赔款,以保证运输生产单位(含个体运输户)生产、经营的持续进行和人民生活的安定。
在现场查勘,事故车辆修复定损以及赔案处理方面,要坚持实事求是的原则,在尊重客观事实的基础上,具体问题作具体分析,即严格按条款办事,又结合实际情况进行适当灵活处理,使各方都比较满意。
二、重合同,守信用,依法办事
保险人是否履行合同,就看其是否严格履行经济补偿义务。因此,保险方在处理赔案时,必须加强法制观念,严格按条款办事,该赔的一定要赔,而且要按照赔偿标准及规定赔足;不属于保险责任范围的损失,不滥赔,同时还要向被保险人讲明道理,拒赔部分要讲事实、重证据。
要依法办事,坚持重合同,诚实信用,只有这样才能树立保险的信誉,扩大保险的积极影响。
三、“主动、迅速、准确、合理”八字理赔原则。这是理赔人员在长期的工作实践中总结出来的宝贵经验,是理赔工作优质服务的基本要求,是整个保险行业应该坚持的基本理赔原则。
主动。主动是指保险公司接到被保