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电子支付的基础知识
在电子商务活动中,支付过程是非常
重要的环节,是买卖双方实现交易的必由
之路,同时也是电子商务中准确性、安全
性、技术性要求最高的业务过程。
利用电子商务进行商务交易,必然会
牵涉到支付。电子支付是一种业务过程,
而不是一种技术。但是,在进行电子支付
活动的过程中,会涉及很多技术问题
传统的支付方式
1现金
现金有两种形式,即纸币和硬币,由国家组织或政府授权
的银行发行。纸币本身没有价值,它只是一种由国家发行并强
制通用的货币符号;硬币本身含有一定的金属成分,故具有
定的价值。
在现金交易中,买卖双方处于同一位置,而且交易是匿名
进行的。卖方不需要了解买方的身份,因为现金本身是有效的,
其价值由发行机构加以保证。现金具有使用方便和灵活的特点,
很多交易都是通过现金来完成的。
货物
卖方
买方
钱款
现金交易流程图
从图中可以看出,这种交易方式的程序非常简单,一手
交钱,一手交货。交易双方在交易结束后马上就可以实现其交
易目的:卖方用货物换取现金,买方用现金买到货物。然而,
这种交易也存在如下一些缺陷
(1)受时间和空间的限制,对于不在同一时间、同一地点
进行的交易,就无法采用现金支付的方式。
(2)现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大
量的现金,这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定
程度上限制了现金作为支付手段的功能。
2票据
票据一词,可以从广义和狭义两种意义上来理解。广义
的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证,
如股票、债券、货单、车船票、汇票等,人们笼统地将它们
泛称为票据;狭义的票据是一个专用名词,专指票据法所规
定的汇票、本票和支票等票据。
货物
现金或对账
卖方
银行
买方
支票(1)
支票(2)
支票交易流程图
汇票交易流程与支票交易大体相同,本票交易则有所不同,
即汇票、支票是由卖方通过银行处理的,而本票则是由买方通
过银行处理的。但是,无论怎样,票据本身的特性决定了交易
可以异时、异地进行,这样就突破了现金交易同时同地的局限
大大增加了交易实现的机会。此外,票据所具有的汇兑功能也
使得大宗交易成为可能。尽管如此,票据本身也存在一定的不
足,如票据的真伪、遗失等都可能带来一系列的问题。
3信用卡
信用卡是银行或金融公司发行的,授权持卡人在指定的商
或场所进行记账消费的信用凭证
信用卡最早诞生于美国。1915年起,美国的一些百货商
店和饮食业商人为招揽生意,在一定范围内给顾客发放信用
筹码,顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品,
约期付款。这种方便顾客的新方法对笼络顾客、扩大销售起
到了明显的促进作用。1946年,美国狄纳斯俱乐部和运通公
司等开始发行旅游、娱乐信用卡。1952年,美国加州富兰克
林国民银行首先发行银行信用卡。20世纪80年代后,信用卡
在美国、加拿大、西欧、日本等国已成为一种普遍采用的支
付工具,逐步取代了现金和支票,大到买房置地、旅游购物,
小到公用电话、公共汽车,都采用信用卡结算。
信用卡进入中国是在改革开放之后。随着对外经贸往来的
大及旅游事业的发展,客观上要求我国改革传统的结算方式,
从国外引进信用卡结算方式。1978年中国银行广东省分行首先
同香港东亚银行签订协议,代理信用卡业务。1985年3月,中
国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡——人民币中银卡。
1985年10月,中国银行加入ⅥSA国际组织,并于1989年8月发
行了第一张长城VISA卡。之后,我国其他几家银行也先后发
行了自己的信用卡,如中国工商银行的牡丹卡、中国人民建设
银行的万事达卡、中国农业银行的金穗卡、交通银行的神通卡
等。截止2005年6月,我国发卡机构超过160家,
亿张。2005年1~6月,全国银行卡交易额为2406万亿元。