商业保险与社会保险在养老方面结合浅谈.doc

商业保险与社会保险在养老方面结合浅谈.doc商业保险与社会保险在养老方面结合浅谈
论文关键词：养老保险商业保险结合
论文摘要：老有所养一直是人们关注的现实问题，然 而我国人口基数大，老龄化问题加剧，社会养老保险正面 临着资金短缺，覆盖范围窄，保障水平低等严峻的考验。 因此探讨商业保险与社会保险在养老方面的结合对于缓解 社会保险压力，减轻政府负担，提升我国社会总体保障水 平具有一定的理论和现实意义。
我国现行的社会养老保险面临的问题
日益严重的老龄化带来的新挑战
根据已公布的中国老龄化发展趋势预测研究报告不难 看出我国人口年龄结构已经进入快速老龄化阶段，XX-2020 十年间平均每年将新增596万老年人口，年均增速达到％, 预计到2020年老龄人口总数将达到亿［2］。离退休人口的 增加速度高于在岗职工的增加速度，领取退休金人口的增 加速度超过缴纳养老金人口的增加速度。老龄化的日益加 剧势必会造成养老金支付出现缺口，中央财政便会面临着 资金压力。
城市化发展导致农民失地对养老问题提出新要求
我国城乡二元结构突出，地区发展极不平衡，农村人
口占比明显高于城市人口，因而老龄化问题也呈现出地区 发展不平衡的特征，超过60%的老龄人口分布在广大农村地 区。农村地区人口没有稳定的工作，收入非常微薄且不稳 定，大部分农民没有退休金，养老主要依靠的是土地。近 年来城市化发展迅猛，大量农村土地被征用，一大批农民 因而失去了土地。虽然土地被征用，但是农民真正得到的 补偿微乎其微，导致农民的利益严重受损。农民失去唯一 可以依靠的土地而得不到补偿，养老更是遥不可及。从理 论上说农民失去土地不再是农民，应该纳入到社会保障范 畴，但是由于我国目前城乡二元结构特征，社会保障体系 尚不健全，短期内这些失地农民是不会被纳入到保障范畴。 因此这些失地农民的养老保险必须得到妥善解决。
我国目前基本养老保险制度设计存在先天缺陷
我国现行的基本养老保险制度是“社会统筹与个人账 户相结合” [1],也就是指养老保险计划分为两部分，一是 社会统筹部分，二是个人账户部分。然而这种运行模式至 少存在着两个问题：一是个人账户实际是空账，由于我国 一直在经历着各种改革，改革必然会因触及到既得利益获 得者而付出高昂的成本，因而由于一些历史问题遗留了一 些债务，这些债务没有找到合理的解决途径，政府只是以 社会统筹账户中的资金来偿还这些债务。从而造成社会统 筹账户不足以支付目前的退休金，个人账户的保费收入就
被“透支” 了，随着支付压力的日益增加，社会统筹账户 透支个人账户日益严重，最终导致个人账户实际是空账。 二是覆盖范围难以扩大，目前我国社会保险覆盖范围狭 窄，城镇只有部分人口被纳入，农村接近于空白，这也是 由当前政府财力决定的。对于一些未纳入而有能力购买养 老保险的人口商业保险便可以成为一个较好的替代品。
我国商业保险与社会保险在养老方面结合的必要性
增加保险覆盖范围、完善社会保障体系需要两者相结 合
保险是社会的稳定器，基于前述我国社会基本养老保 险存在的覆盖范围小等问题，发展商业保险能够增加保险 覆盖范围，完善社会保障体系。商业保险在投保和支付方 面不受身份的限制，在岗不在岗等方面的限制，可以将社 会保险中不容易解决的问题简单化。商业保险也能够集中 经济单位的资金，通过集中管理更好地使资金保值增值， 进一