商业保险公信力探索.doc

商业保险公信力探索.doc商业保险公信力探索
作者：孙伟平单位：中国大地财产保险股份有限公司
改革开放30多年来，我国保险业发展取得了长足进步。 2010年全年，保险行业原保险保费收入达1. 45万亿元人民 币。在业务规模“数量扩张型”增长的同时，我们也看到， 保险业资源和生态环境遭到严重破坏，保险业的行业形象、 声誉并没有随着高速增长的业务规模而提升。商业保险公信 力缺失已经成为制约行业可持续发展的关键性问题。
一、 商业保险公信力
商业保险的公信力，从保险经营主体的角度来讲，是一 种无形资产，是商业保险在实践中积累出来的信誉，体现在 保险经营者的诚信度、社会责任感和在社会公众中的影响力 等方面。从受众的角度来讲，商业保险的公信力是社会公众 对商业保险的认可度，反映了以销售保险产品为代表的保险 经营行为被公众接受、信任的程度。由此可见，公信力的核 心是信任，商业保险的公信力是保险企业乃至保险行业生存 和发展的根本。
二、 商业保险公信力的重要意义
（一）有助于减少交易成本，提升交易效率《保险法》
第2条规定，“本法所称保险，是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为”。因此，保险产品 是一种无形的商品，保险赔偿或给付责任的产生都存在很大 的不确定性，而且保险合同双方的信息不对称。此时，公信 力成为消费者最大的依靠，保险企业和保险产品的品牌、口 碑往往成为促成保险交易的重要力量。
（二） 商业保险综合功能发挥的基础如李玉泉先生提出 的，保险从法律角度看是一种契约或由契约而产生的权利义 务关系，从社会角度看则是分散危险、消化损失的一种经济 制度。保险从产生时起就和“团体”结下了不解之缘，将不 幸集中于投保人或被保险人的意外危险以及由该危险而产 生的损失，通过保险分散于社会大众，使之消化于无形，具 有“社会共济”的鲜明特征。公信力是社会共济的基础，是 保险履行社会责任、发挥分散风险和社会管理等综合性功能 的基础。
（三） 保险企业可持续发展的必然要求经济全球化和金 融自由化、信息化的发展浪潮已席卷了全球各个领域，保险 企业必将在更加透明、更加开放的市场上展开竞争，公众的 知情权、参与意识在不断放大。建立良好的信用、提升公信
力是保险企业的生存之本，发展之源。信用是在承诺的前提 下、约束自身实践行为与预期承诺保持一致的主观意志和能 力，因此，公信力应该是保险企业经营的终极追求。
三、提升商业保险公信力的措施
目前，我国商业保险的公信力状况不容乐观，消费者对 商业保险还存在着普遍的不信任感，抵触情绪较为严重，保 险行业、企业甚至从业人员的尊严感明显缺失。笔者就应对 商业保险公信力不足的措施，提出