影响我国保险市场发展的实证分析.doc

影响我国保险市场发展的实证分析.doc题目：我国保险需求模型的实证分析
姓名：章蓉
年级：2004级
学院：金融学
学号：40404035
任课教师：庞皓、周游
完成期限：2007年5月一6月
我国保险需求模型的实证分析
姓名:章蓉 学号：40404035 班级:04级金融一班
［摘要］保险需求对保险业的发展具有决定性意义，经济学意义的保险需求是指保 险的有效需求，衡量保险需求的指标主要为保费收入。本文从影响保险需求的变 量入手，先对其进行理论分析，然后再通过使用1986-2005年数据，建立总保费 收入与国民生产总值、市场化水平、通货膨胀率等变量之间的计量模型，对保险 需求模型进行实证分析。结果表明影响我国保险需求的主要是国民生产总值和市 场化水平。
关键词：保险需求国民生产总值市场化水平通货膨胀率
一、文献综述
保险需求是指在一定时期内全社会从保险得到的经济补偿总量。保险需求可 分为两种：一种是由自然界和社会生活中客观存在的风险损失总量所产生和决定 的对保险的需求。即保险的自然需求。另一种是同需求者的购买能力相联系的需 求，即保险的有效需求。保险的自然需求要远远大于保险的有效需求。经济意义 的需求是针对消费者的购买能力而言的，即指在一定的价格条件下，以一定的货 币支付能力为基础，消费者愿意并且能够购买的商品数量。“就保险商品而言， 其价格就是费率。因而，保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从保 险市场上愿意并且能够购买的保险商品数量。”本文所研究的保险需求是指保险 的有效需求。保险需求对保险业的发展具有决定性意义，由于保险的供给主要取 决于有支付能力的保险需求，如果没有保险需求或是保险需求不足，保险业就不 可能得到发展。
许多学者都曾对我国保险需求进行过定量分析。如“保险业发展课题组” （1990）认为80年代以来我国保险业的超高速增长，主要是由被抑制的保险需 求释放所引起的，随着这种被抑制的需求释放完毕，我国保险业的发展将由超高 速增长阶段转入常规增长阶段。林清宝（1993）认为实证分析显示，在外部条件 基本相近的情况下，保费收入与国民生产总值具有高度的正相关性。周海林，徐 旭初认为影响保险市场发展的主要因素有居民收入水平、保险费率、市场化水平、 居民收入斧距水平、通货膨胀率等。
本文试图试图在既有的研究成果的基础上，建立总保费收入与国民生产总
值、市场化水平、通货膨胀率等变量之间的计量模型。
二、影响我国保险需求的理论分析
国民生产总值•保险业是国民经济的重要组成部分，它的发展必然会受到整个 国民经济发展水平的影响。快速稳定的国民经济增长大环境，对整个保险行业的 发展将会有一个巨大的推动作用，宏观经济变量的持续向好，提高了居民收入水平, 改善了个人消费结构，在恩格尔系数不断降低的同时,社会对保险的需求亦在飞速 增长。同时，国民经济的增长会带动一系列,如投资环境、投资工具等的改善，进一 步促进保险投资的开展，提高保险投资的运用率和收益率，从而提高保险公司的整 体经营水平。GDP是宏观经济发展状况的综合指标,它不仅反映了企事业单位的 总体生产力水平，同时也影响着城镇居民个人生活水平的高低。这两方面,对于消 费者是否投保、投保多少都有重要的影响。一般地说,GDP越高人民生活水平越 高，投保的可能性越大，保险费收入越多.
市场化水平。市场化是指经济资源由计划配置为主体向由市场配置为主体的根 本转变，以及由此引起的企业行为、政府职能等一系列经济关系与上述转变相适 应的过程。市场化水平包括五个重要的方面:产品的市场化、要素的市场化、企 业的市场化、政府对市场的适应程度和经济的国际化程度。市场化水平较低时, 经济资源由计划配置，个人和企业没有保险需求，因为政府会给他们提供一切保 险。随着市场化水平的提高，逐渐由市场配置经济资源，各微观经济主体必须依靠 自己防范风险，市场的保险需求才会扩大。一般来说,经济的高度货币化就意味着 经济的高度市场化,货币化是市场化的一个重要标志。当一国具有较高的货币化 水平即市场化水平较高时，该国流通中的货币也相应较多，这就意味着消费者手中 有较多的资金。这部分资金不仅能满足消费者对基本生活必需品的需要，而且还 有较多闲置的资金，从而增加了消费者对非生活必需品的保险产品的需求，进而增 加了保费收入，促进了保险市场的发展。相反，当一国的货币化水平比较低的时候, 消费者手中只有有限的资金，这些资金只能满足其对生活必需品的需求，有的甚至 就基本的生活都难以满足,在这种情况下，他们对保险产品需求就很少了。
3..通货膨胀率。由于保费的缴纳和保险赔付存在时间差，因而会受到通货膨胀的 影响。在比较成熟的市场经济条件下，通货膨胀能够影响到保险市场的发展，尤其 是对寿险中具有投资储蓄功能的产品,其价格水平