我国保险公司信用评级研究.pdf

我国保险公司信用评级研究李宏伟年摘要本文结合信用风险管理与保险理论的研究,系统地分析了保险公司信用评级的起源、发展和所起到的作用,以及国外保险公司评级方法的创新与评级指标的实际运用;在探讨学习、借鉴国外保险公司信用评级方法的同时,也对国内保险信用评级所面临的发展瓶颈给与关注,并提出了相关解决建议。作者认为,国内保险公司信用评级在现阶段或者在今后一段时期内,应建立在保险行业监管基础之上,且国内保险信用评级指标体系要内外兼顾,与国际评级体系互为补充;在建立既具中国特色又能够与国际接轨的中国保险公司的信用评级体系的同时,应努力打造中国自己的能够一言九鼎的保险信用评级企业。本文通过上述研究还试图为国内保险监管部门进行保险公司信用评级制度设计,以及对其所辖保险公司实施分级、分类监管提供理论依据;在完善保险监管手段的同时,积极推进中国保险行业的信用体系建设,充分发挥商业保险的社会职能,在努力建设和谐社会中承担起应尽的职责。关键词:保险、信用、信用评级、研究
:琧琧甒..,,,,....,琣
绪论此外,国内保险市场主体的秘类和数量也不断增加,市场竞争环境日趋完善;自年中国人民保险公司成立以来,新中国的保险业已经走过了年的风雨历程。期间尽管曾经经历了相当长一段时期的停滞,但是从年恢复均%以上的年均增长速度,是国民经济中发展最快的行业之一。年,#仍龀%。其中,#仍龀%;,同比增长%。保险资金运用余额亿元,。保险深度%,保险密度!=,比年初增加。谠!!V泄O找党氏殖雠畈7⒄沟牧己镁置妫诖进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要作用。保险的经济补偿和社会管理功能得到了较充分的发挥;融自身发展于整个经济社会发展之中,保险业积极参与到经济社会生活的各个领域和层面:保险公司创新动力增强,经营管理水平显著提高;保险法律法规体系框架初步形成,法制建设得到加强;保险监管体系基本形成,监管力量不断加强;保险市场对外开放逐步深入,国际交流与合作不断加强。根据我国的入世承诺,年年底保险业将实现全面对外开放,这意味着中国保险业将在更高领域和更深层次参与国际保险市场的竞争与合作。然而,中国保险行业在保持快速发展的同时,仍然存在着~些突出的矛盾和问题。例如保险行业诚信问题突出,行业信用危机显现。有的保险公司在保险条款中使用一些模糊语言回避除外责任和犹豫期等重要风险提示;销售过程中的误导问题仍然存在;理赔环节不规范、不透明,拖赔、惜赔和无理拒赔的现象时有发生,被保险人对理赔难和承保与理赔“两张脸”的问题反映仍然比较集中。目前,影响保险行业信用的因素主要有:一是信息不完全,信息不对称。二是保险条款行话太多,老百姓看不懂。三是保险行业经营透明度不够。四是全国有多万保险营销员,许多人员素质不高,有的故意欺骗客户等。因此,加强保险行业信用体系建设和保险公司偿付能力监管的呼声越来越高。。上述资料来源于中国保险网
年月儿日,中国正式加入世贸组织三周年。根据承诺,中国从这一天起取消所有保险及相关服务业地域限制,并允许外国保险公司向外国人和中国公民提供健康险、团体险和养老金杲鹣服务。年将成为中国保险业全面对外开放的第一年。中国保险业全面对外开放后,外资保险公司可以在我国任何一个城市开设分支机构,并且从事所有与中资寿险公司一样的业务。中国保险市场经营主体进一步增多,中外保险公司同台竞争与合作成为必然趋势。保险业全面对外开放将使中国保险市场发展进一步加快,并逐渐向多元化的方向迈进,也为居民的保险消费提供了新选择。而根据北京保监局的一项调查表明,北京人大多数市民认为国外保险公司的信用比较好,很多入愿意购买国外保险公司的保险。在竞争骷ち业那榭鱿拢庞锰逑档慕⒅苯庸叵档街泄O展镜综合竞争能力;相应地,信用评级对保险公司的作用也越来越大。保险公司信用评级就是专家判断保险公司的资本实力是否能够抵御各类风险和风险发生时偿付所有债务的能力。信用级别高的保险公司具有很强的偿付能力,能够稳健持续地经营,且获得远期盈利。对保险公司进行信用评级可以给投资者、投保人以及监管机关提供真实的参考意见。国际上针对保险公司的信用评级技术已经十分成熟,全球性的评级机构也主要集中在资本市场发达的美国,如穆迪投资者服务公司’、标准普尔公司、惠誉公司桶⒍。一般来说,保险公司信用评级采用定性分析与定量分析相结合的方法,主要考虑以下因素:行业风险研究、公司经营状况、发展战略与竞争地位、资产和投资、财务分析鞫苑治觥⒂芰Α⒆什柿俊⒊付能力分析等当前,我国保险公司信用评级的研究与实践工作则处于蹒跚起步阶段,国内评级机构大郝是借鉴和学习上述国外著名评级公司的方法,还没有形成真正意义上符