个人住房消费信贷中的问题及对策研究.pdf

中文摘要而且对经济的发展产生了许多不利的影响。/从消费者的角度来看,消费信贷发展滞后不理论体系的指导下,考察年我国个人住房消费信贷发展的历程,对当前个化具有扩大消费信贷资金来源,化解信贷资金风险的功能./消费信贷是指以刺激消费、的金融工具,从而达到吸收资金分散风险的目的。展中存在的问题./年是我国个人住房消费信贷发展起点,从年一年,我⑾研糯芄煌贫迷龀ぃ俳唐芳壑档氖迪郑铀僮式鹬茏#什と⒅厥幼》肯研糯姆⒄梗幼》肯研糯⒄沟睦讨姓页鲎》肯研糯款品种单一,实贷额度小、期限较短。第二、居民的潜在需求未充分发挥,商品住房空需求量巨大,但商业银行的实际发放量小。第三、个人住房消费信贷供给与需求之间结风险;落后的住房二级市场加大了处置抵押物的困难。火/夕。⒌鼻白》肯研糯⒄怪秃螅沟米》肯研糯坏荒芊⒒悠溆τ械淖饔茫本文就我国个人住房消费信贷发展中存在的问题进行探讨,文章研究的基本思路是:通过对前人的理论进行总结运用,形成支持本文的实证和政策运用的理论框架,在人住房消费信贷发展中存在的问题进行实证分析,并在深入分析问题形成原因的基础上提出切实可行的对策方案。文章是以我国个人住房消费信贷作为研究对象,主要采用规范分析与实证分析相结合的研究方法。文章的基本内容如下:扩大商品销售、加快商品周转为目的,用贷款人未来收入做担保,由金融机构向消费者提供的,以特定商品为对象的信贷行为和消费方式。它是在“买方市场”条件下孕育而生的。马克思强调消费信贷不仅可以加速生产,而且在加速消费的同时加速整个社会再生产。消费信贷一方面可以增加居民的即期消费,另一方面可以有效刺激投资,推动消费曲线和供给曲线双双向右移,进而使得獾慵铀儆乙啤T凇奥蚍绞谐碧跫下,消费信贷可以缓解生产与消费脱节的矛盾。银行通过向居民发放消费信贷既增强居民即期消费能力,促进剩余部分商品价值得到实现,又能促进银行生产信贷资金循环顺畅。资产证券化通过将流动性差的金融产品通过信用强化和流动性强化转化为流动性强国个人住房消费信贷业务发展缓慢,且主要集中在沿海少数地区。年以来,在国家政策的大力支持下,我国个人住房消费信贷得到了快速的发展。但其发展仍严重滞后于房地产业和国民经济的发展。研究表明,当前我国个人住房消费信贷发展中存在着许多问题,主要包括:第一、个人住房消费信贷资金存在供应约束,从资金来源上看主要集中于商业银行,未充分调动起社会闲散资金,公积金缴存比例小;从贷款方式来看,贷置量大且居民城市化进程加快,居民购房需求量大,相应地居民对住房消费信贷的潜在构不合理,银行倾向于向高收入群体发放贷款,但该群体的需求量较小;而实际需求量巨大的中低收入群体,却因未来收入保障度差而被银行以种种理由拒之门外。第四、个人住房消费贷款风险过大。由于住房消费信贷资金的结构不合理、流动性差,增大了贷款的利率风险和流动性风险;个人信用信息不足使得个人住房消费贷款面临较高的信用仅制约了居民的即期消费能力,而且也抑制了居民的购房意愿。从房地产业来看,我国目前住房消费信贷发展滞后于我国住房业的发展,使得住房供给远远大于需求,大量住耷人住房溃费馆贷中的问题夏对蓑研充
稳发展/——径会保障俸潮不健全,都严麓阻碍了消费信贷静链袋发震。乙夕良好趣夕帷刍肪常疚脑诜痔橇宋衣渑穹抗鲮嘞獯⑵俟喟伥岔叭镳V鳎岢隽思谙质档木觅萑诨肪诚拢圃嘉夜鋈俗》肯研糯⒌畹慕】捣⒄沟牡袼是多方面的.』在研究过程孛发现,制约嚣素生要有:用癯写芰θ酢4泳择辽消费售贷嚣境欠佳。羼民消费鼹念藜嚣,要殴变老嚣姓“先积累,爨游费”约鼹念爨慧时日。由于个人信用制度缺位,信用中介机构运作不援范,造成消费信贷风险防范桃雠⒁4俳》肯研糯】祘袅,必缎采取切实有效的政策举措,为其发展铋造房的大量闲鬻,使得房地产众业的匿额建设资金被沉淀,房溅产生产建设资金循环受随。信舔关系瑟讫,两鼠霹§毫导数金融藏梳。获谶民经济整体酶运行情瑰来看,个人往穗消盈靛发展,避瑟减少了丈量豹蓑望撬会。魏终住房游费售贷发展滞爨,囊不秘手番瑟经来番居民收入水平低;从相对量来看是房屋价格过搿,居民收入与房价的蹴例过高,远远离予国际遇行标猴,也远避超出了居民的承贷能力范囝;从住房供绘结构上来看,高第一、缺乏贷款二级市场。住房消费信贷资灸流动性差,在缺乏贷款二级市场的情况下,蔽技苓襄虽瓣贷款对象双裁过多,镲严重裁缝了瑟瑟熬贷款瑟望。孪逯С至︶谲够。主要表现为:税费过高;信贷风险过于集中,政府参与分散信贷风险不积极;匮芝。消费信贷法豫缺位,使褥银行和老百姓的合法权益都无法褥剽切实有效地保证,贷款在处置抵押物时难度加大,进两增加了缀行贷款的风险。住房体制改革不彻底以及我园个人住房消费信贷发展的一些对策建议。主要包括以下一些内容;岣呔用袷杖耄个人住房消费信贷的攮作程窿,臻低操作成本;政府烟大对镶房消费信贷财玻补贴,增加银行利润黧间:加快住房抵