我国保险产品创新：投资类保险产品.pdf

/、、、夜执O找档姆⒄故谴兰甏鸩降模」苋〉昧顺ぷ愕慕剑飞!!R我国保险投资的发展和保险产品的创新具有重要的现实意义。厂域的金融创新迅速发展,为增强竞争能力,降低寿险经营成本,寿险公司努力开发新险种,便有了的投资类保险产品的出现,并在世界上各发达国家得到迅猛发展。进入世纪年代,金融市场一体化,金融自由化,资本国际化,保险市场也发生了较大变化,随着国外寿险公司纷纷登陆我国市场和我国加入内保险公司逐渐不受保护,面对竞争压力,国内保险公司开始加大产品刨新力度,也不够成熟,存在不少问题。另外,国内对于保险投资,特别是投资类保险产品的研究不多,因此,本文专门对投资类保险产品进行较为深入的研究,对于推动有成功的经验,也有失败的教训:在我国,还刚刚开始。论文一方面指出,我国地看待投资类保险产品的推销,理智地选择投资类保险产品。本文分为五章,第一章主要介绍和论述国外投资类保险产品的产生与发展:第二章扼要地叙述了我国保险市场及险种的变化:第三章分析我国投资类保险产要投资工具;第四章对我国投资类保险产品进行较为深入的评析;第五章论述了我国投资类保险产品的管理,强调投资类保险产品的风险,并对其加强监管。但总的来说与世界发达国家还有很大的差距。从世纪年代起,国际金融领借鉴国际经验,设计出投资类险种,但由于我国的新险种出现的时间很短。运作投资是保险产品的一种创新。论文指出,这种保险新产品在国外的实践中,投资类保险产品的积极作用和对资本市场的影响:另一方面强调,投资者应客观品产生的背景,阐述了目前出现在我国保险市场上的几种投资类保险产品及其主、监麓。~
,,:甶痑甒,,,甀痵,甅畉甌..甇,.篿’
导论世纪、年代以来,世界保险业的经营环境发生了巨大的变化经济全球化给保险业带来巨大的竞争压力。经济全球化的浪潮使金融领域本已淡漠的业务界限变得更加模糊不清,商业银行运用其庞大的经营网络优势侵入保险领域,尤其是寿险领域,抢夺市场份额:世界人口老龄化的趋势孕育很大的潜在保险市场,并对保险资金的运用和保值增值提出了更高的要求;计算机与网络的发展提高了金融服务的水平,降低了交易成本,促进了金融机构将传统的金融服务与其他的金融服务结合起来提供综合金融服务,为新险种的开发创造了条件;由于人类活动的过度扩张及对自然资源的掠夺性开发,使得各种自然灾害发生的频率和所有这些都促使了国际保险业加速保险产品的结构调整和新险种的开发,促进保险产品的创新。保险产品的创新是指保险产品在流动性、增值性、保障性及服务等方面的综合效能的改善。从世界范围来看,寿险的创新主要指投资类寿险产品的出现。投资类寿险产品的显著特征是它的投资功能,此类保险产品的创新以保险投资收益为基础,要求保险投资获得良好收益。同传统的寿险产品相比,投资类保险产品具有如下一些主要特点:险的保障功能与投资功能高度统一。投保人在购买保险保障的同时,可以享受期望的高投资回报。蹲史缦盏淖R啤M蹲史缦沼赏侗H说ザ阑蛲侗H擞氡险公司共同承担,有利于保险公司扩大业务规模,降低业务成本。客户有更高的透明度。投保人可以查询出其保单的保险成本、费用支出、以及独立账户的资产价值,确保客户的利益。计算机系统的支持。各类投资顾问公司及其他金融机构,因其良好的投资经验和专业服务,已逐渐成投资类保险产品得以存在发展必须具备必要的条件。对保险公司来说,首先应有完善的投资管理制度,有熟悉资本市场的专业的投资队伍:其次应有适用于投资类产品的专门的电脑管理系统,能对各类资产组合进行分账户管理,保证在资产发生转移、资产价格和组合发生变化时做出完整准确的记录,并能根据上述变化及时更新资产组合的单位价格;再次应有一批训练有素、熟悉产品、掌握保险和投资技能的代理人。对金融市场来说,应有多样化的投资产品可供选择,并有成熟、完善的交易市场,而且,市场中还应有具有一批长期人身保障和投资需求的潜在客户群。严重程度不断上升。范趸司慵寄艿囊G螅康诖炒砣讼廴哉冀洗蠓荻畹耐保斜O铡为重要的销售渠道。
的游戏规则,规定保险公司信息披露的最低程度,让投保人知道他们应该知道的信息,以保护客户利益,政府还应给投资类保险产品在税收方面更优惠的政策以对政策来说,政府必须制订完善的保险和投资交易规则,规范独立账户运作鼓励其销售。
第一章国外的投资类保险产品第一节国外投资类保险产品产生的原因投资类保险产品最早于世纪年代产生于英国,叫基金连锁保单,由伦敦曼斯特公司于年首次开发,流行于世纪年代,迅猛发展于、年代。投资类保险产品产生的主要原因有:Mɑ跖蛘褪峭蹲世啾O詹凡母础4甏J迹鞣浇鹑谝得代末和年代初,美英等国的通货膨胀率均在两位数以上。如美国年的消%,⒐%,使退