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我国商业银行人民币支付结算创新初探
摘要
近年来,人民币贷款收益率和存款付息率的差额维持缓慢的下降趋势,各家
商业银行都把发展中间业务作为增加盈利的重要手段,这使得中间业务市场竞争
异常激烈。而支付结算业务作为目前我国商业银行最主要的中间业务,因此各
商业银行在支付结算领域的竞争也随之日趋加剧。
我国现行的人民币支付结算体系建立于年代中期,现行体系中已有许多
做法不能符合当今经济、金融改革发展的形势。相关业务监管部门及各商业银行
分别从自身的角度正在对支付结算业务进行全方位的创新,以符合金融监管及市
场经济的要求。
本文简要回顾了支付结算业务的现状,分析了阻碍支付结算业务发展的因
素。并结合自己的工作经历,对该领域目前正在进行的创新活动进行分析、归纳。
最后针对支付结算领域的创新活动中存在的问题提出了对策和建议。
关键词, 商业银行,结算,创新
分类号
我国商业银行人民币支付结算创新初探
我国商业银行人民币支付结算创新初探
第一章绪论
第一节研究目的
支付结算业务是商业银行传统的三大基本业务之一,是目前我国商业银行中
间业务中的最主要的业务品种。结算和支付是商业银行最基本的功能,商业银行
的每一笔业务几乎都要通过支付手段来完成。结算和支付是商业银行独有的业
务,在商业银行的三大基本业务中,支付结算业务所具有功能是其它金融机构所
不具备的。结算和结算手段同时也是其它金融机构实现其融通资金功能的途径。
支付结算业务是商业银行竞争的焦点,其重要性也越来越被人们所认识。在
新的经济背景下,支付结算业务的功能和作用又有了新的发展,支付结算业务己
不仅仅是一种支付工具,它已日益成为商业银行稳定优质客户,增强业务竞争能
力,增加经营效益的重要载体。目前我国已加入,并己确定了对外资银行开
放人民币业务的时间表,外资银行必然利用其强大的优势,与中资银行在人民币
业务领域进行竞争。人民币支付结算业务作为中资银行的传统业务,具有与外资
银行抗衡的相对优势,因此,我国商业银行必须在外资银行全面进入人民币业务
领域的过渡期内,充分发挥在人民币支付结算业务中的人才、网点等竞争优势,
大力拓展人民币支付结算业务,稳固竞争优势,并以此推动商业银行其它业务的
发展。
我国商业银行要拓展人民币支付结算业务,就必须认清、解决目前存在的问
题,把握发展方向。而支付结算业务创新正是解决目前在这一领域存在问题的最
重要的途径。
第二节文章结构
一、文章结构
文章结构上分为六章。
第一章为绪论,包括文章研究的目的、文章的结构等。
第二章为金融创新的相关理论与支付结算领域实践,简要回顾了金融创新的
主要理论,并阐述创新理论在支付结算领域的具体运用。
第三章为我国商业银行人民币支付结算业务现状,介绍了人民币支付结算体
系,着重阐明了支付结算业务在商业银行中的重要性。
第四章为制约我国商业银行人民币支付结算业务发展因素,按外部因素即
不能由商业银行决定的宏观经济环境,法律、法规、监管制度内部因素即可由
商业银行自行决定的微观因素分别阐述。并指出创新是改变现存问题的必然选
择。
我国商业银行人民币支付结算创新初探
第五章为人民币支付结算业务创新的现状,分业务体系创新、产品创新、
服务方式创新分别阐述了目前支付结算领创新的主要趋势。
第六章为人民币支付结算业务创新的对策与建议,分业务体系创新、产品
创新、服务方式创新、管理体系创新分别就目前创新中存在的不足提出对策建议。
第三节主要观点
人民币支付结算业务是目前我国商业银行最重要的中间业务。支付结算业
务量占商业银行中间业务业务量的左右,业务收入占左右。支付结算
是商业银行的独有业务,其他金融机构不具备支付结算功能。
我国现行支付结算体系建立于年代中期,已不能适应目前经济、金融发
展的形势,主要体现在支付工具单一,不能满足企业支付结算的要求
支付结算收费不合理,支付结算收费很低,造成收入不能弥补商业银行付
出的成本,使商业银行缺乏发展支付结算的动力。
随着中国加入及商业银行利差收入减小,监管机构和商业银行开始注
重发展中间业务。支付结算业务也就首当其充被作为主要突破口。年至今,
支付结算领域的创新活动接连不断。在支付结算业务体系方面,支付系统、账户
管理系统、支付结算业务价格体系,都在这年多的时间内经历了巨大变革。商
业银行的支付结算产品也在模仿国外银行结算产品中不断创新。这些创新主要体
现在以下几个方面技术推进型创新、现有资源组合型创新、
降低交易成本型创新、规避风险型创新。
在人民币支付结算领域