2021年深入推进住房消费信贷发展个人消费信贷.docx

深入推进住房消费信贷发展个人消费信贷

　　内容摘要：本文分析了目前制约中国住房消费信贷发展的关键原因，并从国家、借贷者和银行等三方面提出了对应处理方法。　　关键词：住房消费信贷制约原因对策研究　　
　　在生产、分配、交换和消费四个步骤中，消费既是社会再生产的终点又是新的起点，发展住房消费信贷，不但能够实现居民住房消费的愿望，还可带动相关产业发展，拉动经济增加。伴随中国房地产市场蓬勃发展、住房制度改革深化及信贷政策的支持，住房消费信贷发展快速。然而，面临日益增加的购房需求，住房消费信贷业务发展的很多“瓶颈”原因也日益凸显，严重制约其健康快速发展。
　　住房消费信贷发展的制约原因分析
　　住房消费信贷业务包括银行、承贷人、开发商、评定、公证、保险、产权交易等多个部门和多个行业。现在，中国住房消费信贷规章、制度不完善，给现实工作造成困难。比如，个人住房担保贷款管理措施对办理住房贷款时的抵押担保作了明确要求，但实际操作困难：通常是房产抵押。当购房者失去稳定的经济而无力还贷时，即使要求了抵押权人能够拍卖抵押物，但实际操作时，银行不得不考虑可能引发的社会问题而难以付诸行动。另外，中国缺乏成熟的住房价值评定机构和完善的拍卖转让机构，处理抵押房产更为困难，最终造成银行资产质量严重下降。
　　目前，个人住房消费信贷业务存在贷款品种单一、期限短、额度低、借贷手续繁杂等问题。各大商业银行的住房信贷基础实施固定利率等额偿还方法，无法满足不一样收入和不一样偏好的居民需求。贷款期限在实际操作中多在以下，且按要求贷款者必需在贷款银行存足相当于房价30%以上存款，造成居民还贷负担过重，更限制了中低收入者贷款买房。另外，借贷手续繁杂，包括多个部门，使承贷者苦不堪言，也使消费信贷者望而却步。
　　住房信贷资金融资渠道过窄，住房抵押贷款二级市场还未形成。中国各商业银行住房信贷资金关键于居民储蓄存款，不确定性高、流动性大，缺乏稳定的长久资金。
　　中国住房消费信贷中个人住房抵押贷款是零售式贷款，贷款对象是分散的居民个人，银行较难对借款人的真实资信情况作出正确的判定，信用风险较大；抵押物价格机制还未建立，贷款易受抵押物市价下跌的影响，同时住房市场不完善，抵押物的处理没有保障，造成市场风险较大。现在这种贷款缺乏政府担保、保险制度和抵押贷款二级市场的配套，贷款人债权不能转移、又造成住房消费信贷流动性风险大。
　　住房消费信贷发展的对策研究
　　必需改变现有商业银行贷款资金关键依靠居民储蓄存款的做法，大力发展住房产业投资基金、住房债券、房地产开发债券、房地产投资信托等融资工具，将金融市场和资本市场结合起来。同时，借鉴国外经验，引导保险基金、养老基金、共同基金等大规模稳定的长久信贷资金进入住房金融市场。另外，应依据不一样贷款群体的多样化需求，推出可变利率抵押贷款、递增递减还款等多个贷款种类。
　　立即建立统一的面向全社会的个人信用体系，实施存款实名制，每个人只能用自己的实名在一个银行拥有一个帐号，从而为确定居民实际收入水平、确定消费者贷款资格奠定基础；建立个人信用调查和评价的专业中介机构；建立网络化信用消费管理体系，对个人资信情况、信用等级进行全方面了解。同时，银行应立即设置风险预警机制，建立动态统计分析监控体系，加强房地产政策、市场及用户研究，提升风险预警