担保业务代偿与追偿管理办法.doc

担保业务代偿与追偿管理办法第一条代偿时, 本公司按照与贷款银行合作协议严格履行保证责任。在实际代偿之前, 有关责任部门、责任人员应充分开展风险化解工作。第二条偿项目风险处置原则一、取银行支持原则。涉险项目无论是否处于逾期或代偿阶段, 均应加强与银行的信息沟通,争取银行支持和理解,充分利用银行优势化解风险,如提前收贷、冻结结算账户、先行提起诉讼。二、刚柔相济原则。根据客户经营情况、配合程度、风险严重程度采取相应措施, 诉讼手段追偿和非诉讼手段追偿相结合。三、效率和效益相统一原则。以降低担保代偿损失为宗旨,注重追偿成本与收益分析。一般以专门人员追偿、诉讼代理为主, 但对债权债务关系复杂、法律争议较多、回收难度大的项目,可以采取外聘律师风险代理。四、灵活应变、反应迅速原则。形成定期、不定期风险报告制度, 上下信息畅通、快速决策,一把钥匙开一把锁,注重捕捉化解风险的有力时机。五、保密原则。涉险项目资料建立严密保管制度,有关信息不张扬,不外泄,不传播。第三条事故分析及风险处置调查一、涉险项目,无论项目是否处于逾期催收、代偿、非诉讼追偿、诉讼追偿等阶段,项理均为第一责任人,须认真负责,按风险管理、债务追偿等主管部门部署,配合、落实、推进风险化解工作。二、处置调查内容包括: (一) 托保证、反担保等法律文件。核查所签合同是否完整、方式是否正确、法律文件的签署是否符合国家的相关法律规定证抵(质) 押登记是否在有限期内。如发现法律文件存在无效或效力不足的情形,检查人员应立即报告。(二)评估客户以及抵(质)押物。通过查阅项目评审报告、保后检查报告、财务报表等客户档案资料, 了解客户历史关系、信用状况、掌握其经营及财务状况的基本情况。咨询专业评估人员, 了解抵(质) 押物的有关情况, 包括所有人、抵(质) 押的处置变现的限制条件、变现市场价值等。(三)实地核查。根据资料反映情况进行实地深入查房,进一步了解: 1 、经营状况。取得客户对有关财务报表的解释,并注意掌握客户主要资产和负债的明细结构及权属状况。 2、产生问题及不良贷款形成的原因。 3、掌握企业(或保证人)更多的财产线索及其权属情况 4、偿还债务的态度及方案三、调查方式和调查渠道 1 、快速反应,灵活机动,争取多与企业实际控制人面谈,保持畅通联系,掌握其心理状态。 2 、在进行企业调查的同时,应加强外部调查,包括主管部门以及关联企业、业务上下游企业等其他外部信息来源。四、逐级上报。业务部门项目经理根据处置调查情况,拟定书面风险报告,上报公司主管领导。第四条风险处置措施一、上门催收。勤催早催, 做好细致耐心的说服工作, 晓以利害, 争取债务人理解配合, 主动履行义务。二、行使预授权。对于已做公证预先授权委托的项目, 如争取委托人配合的, 可利用委托书直接变卖处置抵押物,以多的款项清偿债务。三、法律追索。通过采取仲裁、依法起诉、强制执行等方法, 依靠法律手段保护和收回债权。四、以物抵债。通过协商或法律追诉,取得客户的财产所有权。五、其他。如催讨追索、债权转让,资产置换等。第五条担保代偿程序一、项目逾期至 6 个月届满, 或本公司与银行协商同意提前代偿的, 启动担保代偿程序。二、支付担保代偿款流程如下: (一) 银行出具要求履行保证责任的书面通知, 注明项目逾期本金、利息、代偿款收款账号以及本公司风险分担金额。(二) 财