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关于国外信用档案管理模式简介及比较分析.doc信用档案管理论文：《关于国外信用档案管理模式
简介及比较分析》
国外信用档案管理模式简介及比较分析
摘要：信用档案是社会诚信建设的物质基础，伴随着各地信用征信活动的兴 起，对信用档案管理模式的探讨应该成为学术界关注的焦点之一。
关键词：信用档案，管理模式
信用档案管理模式直接与信用体系构建的思路相关，由于现阶段我国各地的信 用体系建设在侧重点上有所不同，因此各地的信用档案管理模式并不具有一致 性。然而，信用档案的特点之一是它发挥作用的程度取决于其所包含的信息的 全面性、准确性和及时性，这就要求信用档案资源能够在全国范围内实现一体 化管理。也许在目前这样一个社会诚信建设的初级阶段，信用档案体系的构建 只是让我们感受到了信用有据可杳之利，而尚未体会到信用档案管理各行其事 之弊。社会诚信建设的要求及总的趋势是实现全社会的联合征信，因此我们有 必要对未来我国信用档案管理的统一模式作一些探索性研究。欧美及日本等国 的信用档案管理经过上百年的发展，现已比较成熟。对这些成功经验进行分析 及借鉴，可以成为我们对本国信用档案管理模式进行研究的基础。
一、 以法国为代表的欧洲模式。
欧洲模式是一种以政府为主导的模式，由中央银行或金融监管部门的内设机构 负责信用档案管理。以法国为例，国家社会信用体系以中央银行建立的中央信 贷登记为主体。个人及企业信用档案的建立和提供利用通过政府出资兴建的全 国数据库来实现，为金融机构提供无偿服务。可见，政府在信用档案管理中扮 演了主要角色。各金融机构向中央银行提供信用信息成为义务，信用档案的建 立和管理具有明显的强制性和高度的集中性，可以充分利用国家行政部门的权 力资源。因此，信用档案能以较低成本建立，国家信用档案管理得以成为非盈 利性的活动，而且这种模式获取数据全面、准确、及时，不存在法律问题。
二、 日本模式。
在日本模式下，信用档案主要由银行协会建立的会员制征信机构负责管理。从 日本个人信用档案管理来看，全国银行个人信用信息中心是负责个人信用档案 建立和提供利用等业务的中介机构，它采取会员制方式，各金融机构自愿参 加，定期交纳会费，信用档案在会员范围内提供无偿使用，也属于非盈利性 质。全国银行个人信用信息中心还随时与日本信用卡产业协会、全国信用信息 中心联合会进行合作交流，最大限度地共享信用档案资源。采取会员制的方 式，使信用档案管理既遵循了自愿的原则，同时又具有一定的规范性。
三、美国模式。 美国模式是以市场为主导的模式。信用档案的管理主要由商业性服务公司通过
市场化的运作方式实现，各资信公司自由竞争，优胜劣汰。能否建立起信息全 面、准确的信用档案成为各家公司能否生存的核心竞争力之一。100多年来， 美国几百家资信公司互相竞争合并，目前剩下的三家大公司资产都在45亿美元 以上，各自都拥有庞大的信用档案数据库。信用档案由资信公司进行商业化管 理是由其现实条件决定的：
其一，信贷非常发达。信用消费已成为美国人的基本消费方式。消费者申请信 用消费时，信用授予方都需要对消费者的信用资格、信用状况和信用能力进行 评价，这种评价的主要依据是消费者征信服务公司建立的信用档案。
二是消费信用记录完备。计算机网络的普及、货币电子化为信用档案的建立提 供了极大的便利，银行和资信机构可以通过互联网获得全面的信用信息。目前