银行开展小企业授信工作指导意见.doc

银行开展小企业授信工作指导意见第一条为引导银行落实科学发展观,转变经营理念, 优化资产结构, 改善和加强对小企业金融服务, 根据近年来银行小企业授信工作的实践经验和有关法律、法规, 提出本指导意见。第二条本指导意见中的小企业授信泛指银行对单户授信总额 500 万元(含) 以下和企业资产总额 1000 万元(含) 以下, 或授信总额 500 万元(含) 以下和企业年销售额 300 0 万元(含) 以下的企业, 各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。本指导意见中的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。本指导意见中的银行包括政策性银行、商业性银行。商业性银行泛指国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等。第三条银行开展小企业授信应增强社会责任意识,遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则, 实现对小企业授信业务的商业性可持续发展。银行应根据小企业授信的特点和内在规律开展小企业授信, 做到程序可简, 条件可调, 成本可算, 利率可浮, 风险可控, 责任可分。第四条银行应创新小企业授信业务,完善业务流程、风险管理和内部控制, 着重建立和完善小企业授信“六项机制”, 包括利率的风险定价机制, 独立核算机制, 高效的审批机制, 激励约束机制, 专业化的人员培训机制, 违约信息通报机制。第五条银行应建立专业化的组织架构,形成层级管理下相对独立的业务考核单元, 组建专职队伍, 进行专业化运作。第六条银行应构建标准化的业务流程。可借助信贷管理信息系统, 对不同的小企业授信产品, 分别制定相应的标准化授信业务流程, 明确各业务环节的操作标准和限时办理要求,实行前中后台业务专业化、标准化处理。第七条银行应明确市场及客户定位。对小企业市场及客户进行必要的细分, 制定市场策略, 研究各类小企业客户群的特点、经营规律和风险特征,建立小企业客户准入、退出标准和目标客户储备库,提高营销的针对性和有效性。第八条银行应树立品牌意识,加强小企业授信产品品牌化建设,根据小企业生命周期和融资需求“短、小、频、急”的特点, 以市场为导向, 以客户为中心, 推进产品创新, 满足不同地区、不同行业、不同类型、不同发展阶段小企业的需求。第九条银行应根据小企业融资主体、融资额度、融资期限、担保方式等要素的不同,提供不同的产品组合服务。可提供流动资金贷款、周转贷款、循环贷款、打包贷款、出口退税账户托管贷款, 商业汇票承兑、贴现, 买方或协议付息票据贴现, 信用卡透支, 法人账户透支, 进出口贸易融资, 应收账款转让, 保理, 保函, 贷款承诺等。银行可引入银团贷款方式提供小企业授信服务。第十条银行应建立高效的审批机制。在控制风险的前提下,合理设定审批权限,优化审批流程,提高审批效率。银行应根据不同区域的经济发展水平和信用环境, 不同分支机构的经营管理水平、风险控制能力, 不同授信产品的风险程度等, 实行差别授权管理。银行对小企业授信环节可同步或合并进行。对小企业客户的营销与授信的预调查可同步进行, 授信的调查与审查可同步进行, 前期授信后的检查与当期授信调查可同步进行; 对小企业信用评估、授信额度的核定、授信审批环节可合并进行; 可尝试对小企业授信业务实行集中、批量处理。银行可分别授予客户经理、授信审查人员一定的授信审批权限。第十一条银行授信调查应注重现场实地考察,不单纯依赖小企业财务报表或各类书面资料,不单纯依附担保。银行应注重收集小企业的非财务信息, 包括小企业及其业主或主要股东个人信用情况、家庭收支状况、企业经营管理情况、技术水平、行业状况及市场前景等。银行可根据调查和所收集信息情况, 编制有关小企业或其业主个人或主要股东的资产负债表、损益表和现金流量表, 作为分析小企业财务状况和偿还能力的主要依据。第十二条银行应建立和完善小企业客户信用风险评估体系。可依据企业存续时间、经营者素质、经营状况、偿债能力、资信状况和发展前景等指标, 制定小企业信用评分体系, 突出对小企业业主或主要股东个人的信用, 以及小企业所处市场环境和信用环境的评价。第十三条银行可发放信用贷款。对资信良好、确能偿还贷款的小企业,银行可在定价充分反映风险的基础上,发放一定金额、一定期限的信用贷款。第十四条银行可接受房产和商铺抵押,商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权质押, 仓单、提单质押, 基金份额、股权质押, 应收账款质押, 存货抵押, 出口退税税单质押, 资信良好企业供销合同质押, 小企业业主或主要股东个人财产抵押、质押以及保证担保等。银行可灵活采用担保方式, 充分利用经营业主联户担保、经济联合体担保、借助出口信用保险代替担保等新型贷款担保形式, 对获