普惠金融视角下农村小额信贷发展研究.doc

普惠金融视角下农村小额信贷发展研究.doc普惠金融视角下农村小额信贷发展研究摘要: 农村小额信贷作为一种新的信贷扶贫方法手段, 是人们对传统扶贫方式不断创新的产物和成果。当前我国的农村小额信贷业务虽然对改善低收入群体生活质量提供了强有力的支持, 但因我国农村小额信贷业务发展起步相对较晚, 尚不能实现可持续性发展。基于此, 研究普惠金融视角下的小额信贷是发展农村经济和增加农民收益的重要措施, 也是在当前对农村金融供给相对不足的环境下完善农村金融市场的根本需要。本文分析了国内小额信贷发展的实践情况, 并通过对我国小额信贷的供需缺口分析,对改进我国小额信贷的发展提出了一些建议。关键词:农村小额信贷;普惠金融;供需失衡中图分类号: 文献标识码:B 文章编号: 1674-0017-2016 (1) -0080-04 一、普惠金融视角下农村小额信贷供需分析(一)农村小额信贷需求主体分析(1 )需求主体改革开放伊始, 我国农村的金融刚性需求逐年递增。作为我国农村金融市场的主体需求对象,农户和农村企业在不同的地区、经济发展阶段, 主体之间等因素下的需求总额与内容不尽相同。(2 )农村信贷需求特征分析农业生产经营有其自身的特点, 为其服务的农村信贷需求同样也具有自身的特点, 综合之前对农户信贷需求特点的分析, 农户的信贷需求具有如下特征: 第一, 风险性大。第二, 成本较高而收益较低。第三, 中国农户的信贷需求较强。第四, 由于信贷需求较强, 农户表示可以接受哪怕比现有水平稍高一些的利率, 但期望贷款期限能与投资项目保持一致并能够采用短期分批的还款方式。第五, 农村信贷需求目前依然以小额贷款为主。第六,农户生活型信贷需求在农户信贷需求总量中占据相当大的比例,子女教育及医疗支出是其主要用途。综上所述, 目前我国农村普遍存在信贷需求, 尤其在低收入农户身上体现的更为明显, 半数以上的低收入农户家庭有信贷的愿望; 同时在医疗教育等方面的借款需求非常迫切, 但由于其自身资金有限, 承受风险的能力较低, 导致其信贷存在额度小、期限长的特点; 又由于低收入农户家庭缺乏正规金融机构所需的担保物, 使其信贷需求不得不大多通过民间借款方式得以满足。同时由于农业生产性经营活动具有季节性、风险性、受益成本性、信贷需求普遍性等方面的特点, 为其服务的农村信贷需求活动也具备相应的特点。(二)农村小额信贷供给主体分析(1 )农村小额信贷供给主体中国农村小额信贷根据组织机构以及资金来源的不同, 可分为三个主要模式: 首先是以民间或官民合办形式运作的小额信贷项目模式, 以国外机构无偿援助为资本来源, 包括国外专业 NGO 的小额信贷项目、国际援助机构有期限的小额信贷项目以及非盈利性小额信贷项目等。其次是政府参与扶贫的小额信贷模式, 指以国家财政和扶贫贴息为资本, 借助小额信贷服务这样的金融工具, 以实现扶贫任务为目标, 政府运作的政策性扶贫小额信贷。第三是正规金融机构农户小额信贷模式, 正规金融机构( 主要包括农村商业银行、农村信用合作社、邮政储蓄等) 根据中国人民银行信贷扶持“三农”的要求, 以吸收存款和人民银行再贷款为资本来源, 展开农户联保以及小额信用贷款。(2 )供给存在的问题第一, 规范的农村民间金融十分短缺。客观来说, 因正规金融机构的支持供给不够才给予农村民间金融活动巨大的生存空间。在一些地区,农民的主要筹资贷款