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消费信贷市场缺陷及策略
本文作者：刘燕霞作者单位：平山县农村信用联社岗南信用社
消费信贷市场的发展与经济发展有着密切的联系，经济发展决定着信贷市场的发展与不断完善，而消费
信贷市场的发展对经济又有反作用力，起着促进的作用。消费信贷000 万人，大中专毕业生每年 680 多万人，企业富裕人员或者说是隐性失
业人员估计将近 5000 万人，这部分人的生活状况令人担忧。庞大的弱势群体得不到消费信贷的支持，
可以说是消费信贷制度上存在不合理性。
行际之间不平衡。随着金融主体的多元化和金融机构之间的竞争日益激烈，国有商业银行的市场垄断地
位有所改变，但是行际之间消费信贷的发展不平衡，国有商业银行在市场中所占份额高，股份制银行和
农村信用社消费贷款的所占比例低。其原因是股份制银行和农村信用社不愿意开办消费性贷款，而以追
逐黄金客户实现最大利润化为经营目标，因此出现了四家国有商业银行办理消费性贷款一支独秀的情
况，其中有政策性约束的原因。而股份制银行在微观操作上不接受宏观政策的导向，出现了消费性贷款
政策的梗阻。行际之间的不平衡在一定程度上反映了我国金融政策上还存在消费性贷款政策传导不畅的
问题。
（一）立法规范消费性贷款，使消费性贷款的政策法律化。国家应该出台《城乡居民消费信贷法》，用
立法制约金融机构的消费性贷款行为，把发放消费性贷款作为金融机构必须履行的义务，以法律的形式
使消费性贷款的政策得到落实和保证。把消费性贷款发放消费贷款的程序、品种、范围、回收、风险防
范等方面进行规范；应当明确金融机构的消费贷款法律责任和义务，突出的体现法律为弱势群体倾斜，
同时制定违反法律的处罚款项，制约消费信贷信用风险的发生。对违反消费信贷法的个人也要制定相应
的处罚条款，避免少数人或者是个别人欠贷不还的恶意行为。
（二）完善消费性贷款的政策法规。1998 年出台的《个人住房贷款管理办法》、《汽车贷款管理办
法》是开办消费信贷业务初期出台的，已经不适应当前消费信贷业务和市场的发展的需要，其它消费信
贷品种基本无法规可依。所以要尽快建立完善的消费信贷各个品种的管理办法或者法规，规范消费性信
贷的开展。扩大消费现代的范围，把消费信贷扩展到住房、疾病、装修、婚丧嫁娶、生活所需要的项
目。不只局限在住房和汽车上。同时把助学贷款也纳人消费贷款范围里。在法律建立的基础上，国家层面上要制定出《消费贷款实施细则》，规范消费贷款的具体操作行为。
（三）关注弱势群体的消费性贷款，实行优惠消费性信贷政策，支持弱势群体改变困境、脱贫致富、改
善生活条件、提高生活质量。可以采取优惠利率或者是区别利率，减轻弱势群体贷款利息的负担；还可
实行对弱势群体的消费性贷款给予贴息补助，要主要用于困难人群基本住房购置、治病、上学等基本生
活需要的消费性贷款。改变现在的利率一浮到顶的做法，切实关心和照顾弱势群体消费需求。
（四）开拓农村消费信贷领域或市场。我国农村人口居多占着相当大的比例，如何向农村消费倾斜，以
农村消费为主，城市消费贷款为辅，以中央提出的建设社会主义新农村为契机，大胆探索创新农村消费
信贷的制度建立和具有科学性、可操作性的消费信贷办法，研究和开发适合农村、农民需要的消