网上银行风险管理和监管模式选择.pdf

中文摘要——工商银行网上银行交易额达到万亿元,网上银行客户接近蚧。凭借近几年来,金融信息化建设和互联网的普及使中国网上银行业务得到迅速发展,银行业的电子化、网络化、智能化等特征越来越明显,网上银行以网络技术为手段,突破时空的限制为客户提供方便快捷、多样化的银行服务,并以这种低成本、高收益的特性使得世界各国都将其视为银行业未来发展的方向。年,国内最大的国有商业银行万的资金投入,招商银行不仅把“一网通”做成网上银行的领头羊,而且自其开通以来,己为招商银行赚取亿元的手续费用,这还仅仅只是直接收益。网上银行每日处理交易的效率是传统柜台服务人员的叮4苏猩桃薪谠剂虻娜嗽笨VА:无疑问,网上银行蓬勃发展的势头不仅使得它成为银行业新的利润增长点,而且已经成为各家银行的参与同业竞争不可缺少的战略制高点。然而技术革命在为银行带来巨大机遇的同时,也给银行带来除传统的经营风险外更多与技术相关的风险,这些风险在影响银行业稳健运行的同时,也对我国现有的监管体系带来巨大的挑战。为此,我们必须深入研究网上银行风险的防范措施,构建出网上银行可持续性发展的监管体系,为我国网上银行的高速发展保驾护航。本文正是基于这样的目的,对国内关于网上银行的文献进行了较全面的整合,在对国内外网上银行的发展现状及其主要风险进行介绍分析的基础上,通过对网上银行发展较快、监管制度较为完善的美国和欧盟中极具代表性的英国网上银行的监管模式进行分析比较的基础上,结合我国网上银行发展的实际情况对我国网上银行风险监管模式从制定规则、具体内容、法律框架和国际合作四个方面给出了一些建议。关键词:网上银行风险管理监管模式《巾溜会融电肺》年合订项嶝辍追缢嫖袈衿蔶盐昔模的进掸
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南开大学学位论文电子版授权使用协议作者签名:厮尊论文《阚锩坑谌昝祉髡厣破┛鹁丁指韭滢陵系搿名称:镑爱南公翰杰系本人在南开大学工作和学****期间创作完成的作品,并已通过论文答辩。本人系本作品的唯一作者谝蛔髡,即著作权人。现本人同意将本作品收录于“蠢开大学潜矮±学位论文全文数据痒”。本人承诺:已握交的学位论文电子敝与印剃版论文的内容一致,如因不同而引起学术声誉上的损失由本人自负。本人完全了解《南开大学图书馆关于保存、使用学位论文的管理办法》。同意南开大学图书馆在下述范围内免费使用本人作赫的电子版:本作品呈交当年,在校园网上提供论文目录检索、文摘浏览以及论文全文部分浏览服务畚聂。公开级学位论文全文电子舨予提交旰螅谛T鞍晖猎驶宥琳浏览并下载企文。注:本协议书对于“非公开学位论文”在保密期限过瞄同样邋用。因期:年学号:》
网上银行的风险管理和监管模式的选择引言第一节选题背景世纪年代以来,以信息技术为基础的互联网正迅速改变着社会经济活动的运作规则和人们的行为方式与生活理念。银行业是具信息特征和电子化程度最高的行业之一,互联网对其的影响更是“革命性”的。网上银行的产生和发展,导致银行的经营范围、物理形态、货币形式、支付方式、运行模式、业务流程、服务手段等方方面面,都在不断变化。这种变化给传统银行业既带来重大的冲击,又对银行业的发展起着巨大的、积极的推动作用。因此,对网上银行及其相关问题的研究就具有非常重要的理论意义和现实意义。自从年全球第一家阔上银行一一安仝第一网上银行某闪⒔铱A死錾弦械男蚰灰岳矗室忻溆刹锵破鹆送舷庑腥瘸保追捻滩网上银彳亍业务。掇有关机构测算,到年,荧国银行业务结构将变为:分支机构业务占%;滴裾ィ坏缁耙姓糽ィ和弦姓ィ黄渌%。在欧渊,互联赠镶行豹枣场份额逛在急剿扩大,欧洲中央银行继诗,现在每个胄薪增的互联嬲翅户数羹达百万之巨。丑ǖ厍弦锌突诔万。猩香港地区,汇丰、恒擞、衮耍、承隆霸中银集鞘等多家主癸镊行懿已经攘壤互联燃银行鼹势,其中东翌锻行在香港市场已拥有万网上银行客户。世界银行预测,年,工北国家网上银行在镶行照中酌磁灌将上升鬟%,新兴市场国家将上秀戮%,。在中国内她,互联网银行服务的推出稍鞘滞后,僚发展也较快。年拢泄互联网络信息中心⒉嫉中国互联网络发展状况统计报告允荆刂年末,我国上网用户总数已达万人,比年末的万人增加了万人,增长%,上阙计算掇总数为万台,毙年来弱万台攒麴万叁,;麓户霹其镬罔麓溺土镶行蔽务鼍走为达到满意豹占跑为。狻P胀磷汉垒询金融信启、的占用户的%,在网上实际购买过金融保险粪服务的占用户的%吉
新技术所带来的制度收益相对应的是网上银行所带来的新风险。对于网上银行而言,≡裢鳭中凶羁粗氐囊蛩匚=灰椎陌踩裕%的人看重服务功能的多样性;.、工作所需的占%;看重服务质量的占%,