当前普惠金融发展存在的问题与建议.doc

当前普惠金融发展存在的问题与建议.doc当前普惠金融发展存在的问题与建议当前随着党中央、国务院高度重视普惠金融发展,特别是十八届三中全会首次将“发展普惠金融”提升为国家战略,金融部门和各地认真贯彻执行中央部署,开展了有益探索,取得了积极进展,主要表现在:涉农贷款、小微企业贷款增速及占比持续上升,金融服务的便利性和可获性进一步提高,面向弱势群体和薄弱环节的金融产品和服务创新加快普及,农村金融支付、征信等基础设施建设加快推进,金融服务覆盖面和渗透率不断扩大。然而与潜在的庞大而又热切的普惠金融需求相比,仍显不足,普惠金融发展空间和潜力巨大。一、当前普惠金融发展存在的问题从金融现阶段发展看,笔者认为,无论从普惠金融的供给、产品丰富度,还从是外在政策环境看,还存在不少制约因素影响普惠金融的推广应用和可持续发展,影响着未来普惠金融发展的动力和步伐。首先从普惠金融的供给方看,金融组织体系不健全,机构类型、数量和层次偏少,市场细分不够充分,普惠金融服务供给不足。当前大型国有商业银行、股份制银行机构网点主要分布在县域以上经济较为发达的城市地区,欠发达地区金融机构网点明显偏少。调研发现,除农村信用社(农村商业银行)在乡镇一级设有分支机构外,农业银行和邮储银行仅在部分乡镇设有分支机构,本应服务乡镇为主的农村新型金融组织如村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等大部分设在县城,保险、证券、信托、租赁、期货等其他金融机构服务基本上空白。同时各金融机构缺乏差异化、特色化的市场定位,市场细分不清晰,业务和服务对象同质化现象突出。可以看出,金融多样化程度明显不够,县域及其以下农村地区人均金融网点的占有率还相当低,金融服务资源难以覆盖和延伸到乡镇一级的广大农村地区,金融有效供给明显不足。其次从普惠金融供给的产品和服务来看,金融产品和服务种类不够丰富,产品创新机制不够健全。调研中发现,受益于人民银行总行从2008年开展的农村金融产品和服务方式创新试点,各地和各金融机构因地制宜加大了产品创新力度,创新型融产品和服务不断涌现,有效满足了“三农”和小微企业的普惠金融需求。但产品丰富度还不够,难以满足普惠金融主体的多样化需求。从产品服务领域来看,为种养业和农副产品收购加工提供的信贷服务多,针对新型经济组织、自建房、子女教育、旅游度假等方面的信贷产品少。从贷款方式来看,抵押担保贷款多,信用贷款少。从贷款期限来看,短期贷款多,中长期贷款少。同时在农村地区仍以传统的存、贷、汇业务为主,缺乏中间业务新品种和新领域的拓展,缺少抵御农业自然风险和农产品市场风险的农业保险品种。调研中还发现,信贷产品创新机制僵化不够灵活,缺乏随机应变,特别是国有大型银行实行贷款产品审批机制,县域机构缺少自主授权,逐层上报,审批时间长,有的需要一两年,更有的上报十年还未有消息,极大地延误市场机遇和抑制了创新积极性。三是从普惠金融的供需整体情况来看,普惠金融发展与多样化需求存在明显不匹配,且供给的高成本高风险亟待有效化解,普惠金融环境有待进一步改善。当前随着国家新型城镇化建设的推进和各项惠农政策落地生根,农村经济不断呈现出种养规模化、作业机械化、经营产业化、生产科技化、运作组织化、生活城镇化,农村金融需求的规模、形式都发生了新的变化,不仅更加旺盛且日益多元化、差异化。而相对于多样性、多元化的社会融资需求,当前主要集中在存、贷、汇“老三样”金融产品和服务供给已远