银行信贷业务法律风险防范.ppt

银行信贷担保法律风险防范
风险
风险起源
“风险〞一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪
常
合
同
后
不
正
常
80%的客户是老实的，但是20%的不老实的客户都可能造成银行80%的不良贷款。
我们收取的利息再高，也难以弥补贷款的本金的损失!
贷款“四问〞?
是谁贷,能还吗?
是谁保,能保吗?
什么保,保什么?
不保准,哪能办?
我国成文法合同法外国案例法合同法〔主要原那么差异〕
崇尚自由原那么
合同法无标的仅原那么
成文的详细规定少
默示原那么
三要素原那么
允诺原那么
允诺是法律判决的惟一依据
其它
遵守成文法原那么
合同法有标的有规定
成文的详细规定多
明示原那么
两要素原那么
依法原那么
依法订立的合同受法律保护
其它
英美合同法合同成立三要素
要约〔Offer〕
承诺〔Acceptance〕
约因Consideration0
提前收回贷款的约定〔实体〕
?合同法?第203条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
1、违反陈述和保证。
2、不履行还款付息义务。
3、违反合同约定的其他义务。
4、违反其他合同义务。
5、债务人涉讼。
6、借款人经营能力或清偿能力受限。
7、财务状况恶化。
8、股东发生变动。
9、借款人或担保人涉嫌犯罪〔单位或法定代表人〕。
10、逃避监管。
11、担保物贬值且未追加担保。
12、包括并不限于
法定商业银行抵销权
?合同法?第100条明确规定：“当事人互负债务，标的物种类、品质不相同的，经双方协商一致，也可以抵销。〞在约定抵销的情况下，抵销的要件和效力可以由商业银行与借款人双方自由商定，并且不受法定抵销中须双方债务已届清偿期以及双方债务标的物种类必须相同等法定要件的约束。
法定抵销权的行使条件
1、互负的债权债务皆已到期；
2、互负的债权债务的标物种类、品质相同
3、抵销权的行使不得附有条件或期限
4、行使抵销权的一方，应当通知另一方，抵销自通知到达对方时生效。
约定有权扣收债务人帐户利息或本金
这种方法是?合同法?规定的抵销权制度，抵销又分为协议抵销和法定抵销。银行通常采用协议抵消，在合同中约定抵销条款，到期对债务人帐户资金扣收;在合同中没有约定的情况下，运用法定抵销，要注意符合法定抵销的条件并且要通知债务人，否那么构成侵权。所以，依据?民法通那么?第88条 “合同的当事人应当按照合同的约定，全部履行自己的义务。〞的规定，银行在签订借款合同时，一定要约定贷款人可直接从借款人存款帐户中直接扣收贷款本金和利息，确保贷款人的权力。法定加约定!
托管人制度应写入合同
抵押标的物固化以后赋予债权人任命企业财产托管人的权利。
如在浮动抵押制度中参加托管人制度，可以使债务人企业通过托管人的管理运做，免于进入破产程序，即使最终实现浮动抵押将企业整体重组或转让，既保存了企业固有之整体价值，防止将失业员工成批推向社会，更使得银行能够与企业共同度过难关，增强银企契合度，化解潜在金融风险。
平湖案
个
人
投
资
物
流
公
司
贷
款
银
行
担
保
公
司
法
人
否
认
股
东
责
任
法人人格否认制度
公司法人人格否认，在英美法系中又称为“揭开公司的面纱〞，是指为阻止公司独立人格的滥用和保护公司债权人利益及社会公共利益，就具体法律关系中的特定事实，否认公司与其背后的股东各自独立的人格及股东的有限责任，责令特定股东(包括自然人法人股东)对公司债务直接负责一种法律措施。
担保表达了借款人第二清偿能力
担保无效的法律风险根本属于可控制的风险。
虽然?担保法?第五条担保合同另有约定的，按照约定。但我国法院在司法实践中大多数将这种独立于主合同效力的担保限制适用于国际经济活动。在国内担保活动中坚持“主合同无效，担保合同无效〞。
1、贷款合同当事人没有主体资格和相应行为能力或权限
2、贷款合同当事人的意思表示有瑕疵。
3、贷款合同违反法律或行政法规中的强制性规定
主合同与从合同的关系
担保合同是借款合同的从合同
借款合同无效担保合同也无效
主合同无效，担保合同也无效
借款合同无效担保人并非必然不用承担担保责任。
担保合同被确认无效后，当事人依过错原那么承担相应责任。
主合同有效，担保合同不必然有效。
借款合同于担保合同生效〔抵押生效〕时生效。
担保物权的担保范围
第173条：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
担保范围确实定有两种方式：一是约定，二是法定。