第三方支付与传统支付博弈分析.docx

及相关部门之间业务往来的成本；满足了公民对多种交易模式的需求；满足了服务业的业务来源；在缺乏有效的信用体系的网络监管环境中，在一定程度上缓解了网上银行支付方式不能对买卖双方进行约束的现状；通过第三方平台，银行可以拓展许多新业务；一定程度上保障了消费者隐私；支付担保模式在一定程度上保障了消费者和卖家的权益。缺点：在进行第三方交易的时候，必然会出现大量资金滞留的问题，对这一资金的管理至关重要，也对监管需求大大增加；为不法分子的洗钱提供了新的模式；第三方支付业务经营牌照的难以获取；面对当今社会的多元化的需求，第三方支付的业务改革问题也愈加突出；在第三方支付行业中存在恶性竞争问题。在当前，第三方支付存在一个隐性的职能就是信用创造职能。在人们进行第三方支付时，常常会产生资金的大量滞留，比如当前火爆的淘宝app，在确认收货前，资金会集中在第三方支付平台上，产生滞留现象。随着规模的不断增加，这笔钱的规模也在不断增加，也越来越得到重视。如何合理的使用这部分资金也是值得思考的问题。目前对此还没有相关政策，但是随着网联的进入，认为会对该问题产生一定的推进作用。是否可以实现资金的再创造，需要实时关注相关金融法规。










四、网联的出现
根据网联涵（2022）42号文件，关于非银行支付机构网络支付清算平台渠道接入工作相关事宜的函中的要求：自2022年6月30日起，关闭了银行与第三方支付平台的直连。通俗的来说，就是包括支付宝，微信在内的第三方支付平台无法与银行进行直接的资金交易。通过这项措施，确是会对第三方支付模式产生一定的冲击力，但是也不会太大，只是便捷性上受到了一定的影响，当公众使用这几个相关通道时，需要先将自己的资金转移到网联，再由网联这个中转站转移到微信、支付宝余额中。那么网联出现的意义何在？由于支付宝中各种基金的不断扩大，各种资金的滞留等等因素，使得在第三方支付中囤积了大量数额的资金，如果该项资金出现了一定问题，势必会对公众的日常生活产生较大冲击力，对国家经济安全造成一定影响；在之前用户通过第三方支付平台直接与银行进行交易，这种独有的清算模式规避了人民银行的监管，并且通过支付宝、微信的各种转账、提现等等模式，使得洗钱更加容易，而且无法得到有效的监管。综合以上两个因素，由央行牵头成立了网联清算股份有限公司。网联由央行直属机构、外汇直属机构、支付宝和财付通等机构联合成立的，这个网联就是2022年6月30日以后要代替银行卡功能的公司，未来第三方机构想要现金清算，必须要经过网联。因此网联就相当于一个中转站，处理两边的数据对接。










五、第三方支付模式在当前产生的新问题
。在大多数人通过第三方支付平台进行支付时，由于进行交易的只是符号，而且交易模式相较以前更加轻松，支付时人们感受不到资金的流逝，对交易金额大小没有准确认识，所以会导致无法正确的管理支付账单。但通过安排合理的资金使用账单，可以有效缓解该项问题。。随着资金交易的快捷化，大宗资金的交易只需要按一个按键即可完成，这种简单的交易模式自然会给很多不法分子以可乘之机，许多网络骗局也随之产生。。国家当前没有对第三方支付负有相关责任的单位，无法实现有效监管。不过该种漏洞在6月30日网联的加入会得到有效控制。。例如，智付支付为非法外汇平台提供支付通道而被罚款4200万元。