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小微企业融资成功案例分析
由于小微企业在经营的规范性及担保措施方面不同于传统的大
公司对公授信业务，故此， 对小微企业的要求当然地要与传统的做法
与观念有所区分与不同。那么融资成功的案例有多少呢?
xx 年下半年，由温州民企老板“跑
优惠，小企业的税收环境有待于进一步改善。
二、金融扶持小微企业融资的现实难点
（ 一 ） 小微企业自身存在不足。据调查，呼伦贝尔市小微企业主
要为生产类、商贸类、农产品加工供销类企业和个体工商户，相当部
分小微企业处于起点低、规模小、管理不规范的“小、散、乱”初级
发展阶段，且财务报表不规范，而银行在提供贷款时又比较看重财务
状况，对其进行信贷支持有顾虑。据了解，个体工商户在办理贷款卡
时， 基本无法提供完整的财务报表，造成征信系统对金融机构在贷前
审查、贷后管理的作用有限。
（ 二 ） 社会信用体系不够完善。一是缺乏权威公正的微小企业信
用评级。 目前金融机构各自对中小企业进行评级互不认可，而呼伦贝
尔市尚无一家中介评级机构，一个企业需要多家金融机构评级，既增
加了企业的评级成本，也增加了金融机构调查工作的费用。二是没有
统一的信用数据库，目前金融机构获取小企业信用违约信息的主要渠
道是人民银行的征信系统。但征信系统所包含的信息仅包括企业在金
融机构的贷款相关情况，并没有涵盖企业通过民间融资、个人借贷融
资的相关情况，且个人征信系统数据覆盖范围不足，如农信社尚未接
入个人征信系统。缺乏能提供完整小微企业信息的平台，数据信息的
横向交流和共享存在较大障碍，从而加大了银行获取企业信息的难度。
此外， 知识产权评估、抵押物处置等专业机构的缺乏也给金融机构的
实际操作带来困难。
（ 三 ） 信用担保体系不健全。地区信用担保业仍处于起步阶段，
整体实力弱，经营行为有待规范，担保机构分布不均衡，特别是县域
担保机构少且发育缓慢，难以满足小微企业提升信用能力的需要。呼
伦贝尔市拥有13 个旗市 （ 区 ），但能够为小微企业提供担保的机构只
有 7 家，一半县域地区没有担保机构，且企业办理担保需缴纳2%左
右的担保金以及一定的评估费等，抵押登记程序多、担保抵押相关费
用偏高。 同时担保业的风险分散与损失分担及补偿制度不健全，缺乏
再担保、 反担保或第三方担保机构，制约了担保资金的放大功能和信
用能力，为小微企业开展融资担保服务和抵御风险的能力弱化。
（ 四 ） 小微企业金融服务不完善。一是针对小微企业的信贷产品
供给相对缺乏。基层机构网点撤并，导致县域对小微企业信贷支持减
少。二是从金融机构发展功能及监管定位来看，存在错位现象。如农
信社主要职能是服务“三农”，且贷款规模受限制，导致大多数小微
企业贷款都以个人名义发放，挤占农户贷款规模。三是金融机构贷款
审批权有限。大型商业银行对贷款审批权限实行严格的分级管理，贷
款审批手续的繁杂和权限的高度集中与小微企业点多面广、资金需求
高频率、小金额、快周转、强时效之间形成了矛盾。如部分牧区国有
商业银行仅有两种贷款方式，一是农户小额贷款，一是贷款，而且审
批权限仅为5 万元，难以满足创业型小微企业的贷款需求。
（ 五 ） 县域资金需求与供给不对称。作为县域主要信贷资金的供
给者农村信用社供给能力有限。