“三个办法一个指引”之个人贷款管理暂行办法.ppt

《个人贷款管理暂行办法》
1
2010年7月
一、当前现状二、起草背景三、立法目的四、指导原则五、结构安排
2
主要内容:
一、当前现状
3
改革开放三十年来,我国金融资产显著增长,信贷规模扩张,尤其是银监会成立后,倡导以风险为本的监管理念,我国银行业发展取得了良好的成绩。但由于我国经济仍处于市场化的转型时期,信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主要体现在以下三个方面:
商业银行信贷管理模式相对粗放
银行贷款存在被挪用的情况
虚假交易骗贷案件频发
4
一、商业银行信贷管理模式相对粗放
我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致,从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。
贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱,而贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强,监控能力和手段有限,往往不能在借款人出现不利于还款因素时及时采取适当措施,维护贷款安全。
5
二、贷款存在被挪用的情况
在目前个贷业务中,贷后监控是较为薄弱的环节,实际贷款发放过程中存在客户未按照约定用途使用贷款的情况,信贷资金被挪用,违规进入股市等领域,引发因贷款挪用而造成的信贷风险。
贷款资金挪用会导致风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽,加大了产生系统性风险的隐患,给银行体系带来了危及安全的不良因素。
6
三、虚假交易骗贷案件频发
由于当前我国社会诚信状况不佳,市场交易制度和交易行为约束不够规范,往往诱发虚假交易,个贷业务违规操作问题,特别是“假按揭”业务时有发生。
这种情况直接影响了贷款资金的安全,导致信贷资源配置失效,不仅危害到银行信贷资产的安全,也严重扰乱了金融信用秩序,更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。
7
二、起草背景
8
办法起草的背景
监管规制不到位——需进一步完善贷款业务相关法律体系
贷款管理不到位——倡导实施的实贷实付原则是国际商业银行通行的良好做法
资金监控不到位——借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法,并将我国商业银行个人贷款的已有做法纳入法治化轨道
9
背景一、监管规制不到位
目前对贷款业务的监管法规,除了《商业银行法》规定的贷款业务的基本规则以外,贷款类监管规章比较缺乏,基本上以规范性文件为主。
《贷款通则》是目前我国关于贷款管理的综合性法规,制定于1995年,自1996年起实施,已经不能有效规范和调整当前贷款风险管理,亟待修订完善,并上升到行政法规的法律层级。
这次《办法》的出台是对目前个人贷款监管规章的重要完善,具有强制力。
10