个人贷款管理暂行办法(征求意见稿).pdf

《个人贷款管理暂行办法》征求意见稿
第一章总则
第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为,加强个
人贷款业务审慎经营管理,有效防范风险,促进个人贷款业务健
康发展,依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民
共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机
构批准设立的银行业金融机构(以下简称贷款人)经营个人贷款
业务应遵守本办法。
第三条本办法所称个人贷款,是指贷款人向具有完全民事
行为能力的自然人,按约定条件提供贷款资金并收回本息的经营
行为。
第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、
公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制,制
定贷款管理办法及每一贷款品种的操作规程,明确相应贷款对象
和范围,实施差别风险管理,建立贷款各操作环节的考核和问责
机制。
第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷
款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合国家有关法律、法规和政策,
1
贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金
支付管理,按合同约定用途向借款人的交易对象进行支付。
第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机
制,结合借款人收入、负债、支出、贷款用途等因素,合理确定
贷款金额、期限,控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十条银行业监督管理机构应依照本办法对个人贷款业
务实施监督管理。
第二章受理与调查
第十一条个人贷款申请应具备以下条件:
(一)具备完全民事行为能力中华人民共和国公民,非中华
人民共和国公民还须符合国家有关规定;
(二)有明确合法的用途;
(三)有合理的贷款申请数额、期限和币种;
(四)具备还款意愿和还款能力;
(五)信用状况良好,无重大不良记录;
(六)贷款人规定的其他条件。
第十二条贷款人应要求借款人以书面或贷款人认可的其
他形式提出贷款申请,并要求借款人提供能够证明其符合贷款条
件的相关资料。
第十三条贷款人受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查
职责,对借款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性调
2
查核实,形成调查评价意见。
第十四条贷款调查应包括以下内容:
(一)借款人基本情况;
(二)借款人收入情况;
(三)借款用途;
(四)借款人还款来源、还款能力及还款方式;
(五)保证人担保能力或抵(质)押物价值;
(六)其他需要调查的内容。
第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采
取现场核实、电话查问以及信息咨询等方式和方法。
贷款人在风险可控的前提下可将贷款调查中特定事项委托
第三方,并签订信息保密协议。
贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
第十六条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的,贷款人至少应当
采取有效措施确定借款人真实身份。
第三章风险评价与审批
第十七条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、
准确性进行全面审查,重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿
还能力、诚信状况、担保情况、