我国商业银行中间业务的现状、问题及对策.doc

我国商业银行中间业务的现状、问题及对策.doc1 我国商业银行中间业务的现状、问题及对策摘要:近年来,随着我国金融体制改革的不断深化和经济水平的快速发展,自 1996 年至今,利率市场化程度在不断的加深,极大的压缩了我国商业银行的传统模式的盈利,即主要依靠存款与贷款的利息差获利, 非资产负债业务的中间业务成为银行新的效益增长点与竞争聚焦点。本文通过对中间业务在发展中出现的问题进行分析,主要以交通银行为例,提出了进一步发展中间业务的措施与建议。关键词:中间业务商业银行创新一、引言商业银行中间业务, 是与资产业务、负债业务并列的“三大”银行业务,其主要包括:支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、交易类、投资银行类、基金托管类、咨询顾问类、保险箱等业务种类, 收益来源于对业务收取相应的服务费、手续费等, 即形成非利息收入, 不构成商业银行表内资产与负债, 也不承担利率风险。随着我国金融结构的调整与利率市场化的深入,存贷款利率趋于市场的均衡水平,存贷利息的空间缩小,依靠存贷利差形成的商业银行传统盈利模式受到了极大的冲击。因此, 中间业务成为了商业银行新的战略目标与盈利增长点。牛晓卓在《我国商业银行发展中间业务面临的问题与策略选择》一文中,指出经营理念错位、金融创新不足、专业才人匮乏、法律法规不健全等均是造成中间业务发展受阻的原因; 黄德平在论文《中国风险投资业的现状、存在问题及发展对策》 2 中提出了商业银行中间业务的管理更加科学化、规范化的观点, 进一步的制定中间业务统一的经营管理和财政收支规定; 李明强、韩晓琴在《试析我国商业银行中间业务的拓展与创新》一文中, 提出提倡创新思维、打破传统观念、应用新技术来拓展中间业务。二、我国商业银行中间业务的现状 1 、商业银行本币中间业务收入近年来呈递增趋势。近年来,随时金融改革的深化与利率市场化程度的加深, 银行依靠传统的存贷利差实现盈利的模式被打破, 中间业务的重要程度和市场占有额在不断增加, 中间业务的收入也在逐年增加。以交通银行为例, 交通银行开展中间业务的时间较早、规模较大, 在银行金融机构中间业务的综合排名位置靠前。 2010 年, 交通银行手续费收入占净利润的比重为 % ,同比增长 % ,对利润的贡献率在逐渐增加; 2010 年交通银行本币中间业务收入达到 亿, 同比增长 % ,与 2006 年相比,收入额约增长 3 倍。如下图 1 所示: 数据来源: 2011 年《金融统计年鉴》 2 、我国商业银行中间业务种类较多。商业银行的中间业务主要包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、交易类、投资银行类、基金托管类、咨询顾问类、保险箱等业务种类, 商业银行开展并提供多种类型的中间业务, 促使商业银行盈利增加、竞争力提高、市场份额扩大, 并不断适应利率市场化的改革进程。交通银行交通银行在零售理财与综合经营相辅相成, 成就显著。如: 银信理财业务如蕴通理财、开放式理财业务如得利宝、过去三年里, 交通银行在综合经营的不断推进下, 零售理财客户数量保持了较快的增长,特别是最高端的私人银行客户数量保持了 40% 以上 3 的增速。三、我国商业银行中间业务存在的问题 1 、传统的银行经营理念根深蒂固。我国商业银行由于深受传统的以“存贷”业务为主的模式的影响, 很长一段时间内将中间业务视为向企业提供优质服务的一种附带性服务, 即使