信用社(银行)贷款操作暂行办法.docx

信用社（银行）贷款操作暂行办法
第一章总则
第一条 为进一步提高XXX农村信用社（以下简称信用社）贷款 管理水平，规范贷款操作行为，实现贷款操作制度化，根据国家相关 金融方针政策、法规及《XXX农村信用社贷款操作暂行办法》，结合 我X农信用社贷款范围、对象、条件，其申请贷款项目是否符合国家 法律、法规和产业投资政策。
二、从事种养业、多种经营的农户及其他自然人借款人，要提供 本人身份证明、联系方式、详细地址等资料，除农户小额信用贷款和 联保贷款外，须提供书面申请。
三、从事其他经营的企业和个体工商户，要提供营业执照，并提 出书面申请，内容必须详细注明借款人地址、单位名称、法定代表人 身份证号码、借款用途和还款计划及资金来源等。 同时企业须提供以 下资料：
（一）企业法人及高级管理人员简历
（二）借款企业近三年和当期资产负债表、现金流量表、财务损
益表等相关报表
（三）贷款项目建议书和可行性报告
（四）企业法定代表人资格证明和企业经营合法证明。
第十条贷前调查
一、农户小额信用贷款，由信贷人员深入到农户，认真准确地填 制《农户经济档案》，根据其综合综合偿还能力，按照农户小额信用
贷款评定标准， 核定等级限额， 签发农户小额信用贷款证， 并按照 “一
次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则发放贷款。核定贷
款限额不能超过农户当年综合收入 （剔除当年需偿还的其他债务） 的
70 ％ ;对非信用户以及贷款需求超出贷款限额的信用户实行联保，其
联保户的贷款总额不能超过联保户当年综合收入 （剔除当年需偿还的
其他债务）的 80 ％。
（一）农户小额信用贷款重点调查以下内容：
、查验借款人有效身份证件，看借款人是否系本辖区农户，是
否具有完全民事行为能力；
、家庭成员中是否具备劳动生产或经营管理能力；
、借款用途是否符合小额信用贷款的规定；
4、借款人近三年在信用社有无不良还款记录，在其他金融机构
有无贷款，以及家庭财产、负债和收支情况，是否具备信用户标准。
（二）农户联保贷款应重点调查以下内容：
、依据联保小组成员提出的联保借款申请及身份证件，核查其
是否符合联保人贷款条件；
、借款人近三年在信用社有无不良还款记录，在其他金融机构
有无贷款；
、贷款用途是否真实合规，是否存在多户承贷一户使用，或一
户多组、串组贷款等问题；
4、借款人土地耕作、特产种植面积、养殖条件及规模，测算成
本费用， 确定其当年所需资金。 农业产业结构调整贷款要对借款人自
有资金、经营能力、市场前景、经济效益预测等情况等情况进行综合
分析，并依据借款人综合收入、偿还能力、信用程度合理确定贷款限
额和期限。
二、 对农户多种经营和自然人贷款 （小额信用和联保贷款除外）
在认真填制《农户经济档案》的同时，要对其信用情况、贷款用途、
经营能力、技术力量、经济效益预期等情况进行调查，在综合分析基
础上写出调查报告，其相关条件要达到以下标准：
（一）自有资金比例要达到 30% 以上；
（二） 有足额偿还到期贷款本息额的有效资产抵 （质） 押或保证。
三、对企业（包括公司、单位等经营实体）贷款，在符合借款申
请条件的基础上，根据其提供的有关资料，重点调查以下内容：
（一） 对企业法人主体合法性。 即按照企业提供的法人营业执照
正本，查对借款人是否相符；营业执照是否经过年检；与现有法定代
表人是否为同一人； 经济性质是否相符； 贷款期限是否超过规定经营
期限；借款用途是否在企业经营范围内；
（二）企业注册资本的真实性。企业注册资本帐实是否相符；外
资投资企业是否按规定比例注册资本， 注册资本金额与政府批文中的
金额是否一致，是否按期足额到位；
（三）企业信用、管理情况。考察企业法定代表人信用程度、经
营管理能力、企业技术力量、财务制度、管理体制与经营项目、规模
是否相适应；
（四）企业偿还能力。按企业提供的当期相关报表，对企业资产
负债率和企业现金流量进行分析， 判断信贷资产的风险程度。 企业申
请短期贷款时，资产负债率（含计划投放的贷款额，下同）不宜超过
70% ，企业中长期贷款，资产负债率不宜超过50% ；现金净流量>
期末应付利润 + 期末 1 年期内到期的长期负债+ 期初短期借款，数据
成立表明企业的财务实力和举债能力强，符合贷款条件。计算公式：
企业资产负债率=（负债总额+资产总额）X 100%
现金净流量= 经营现金净流量-税金变动 +投资及营业外收入 -营
业外支出
（五） 贷款风险性调查。 主要包括保证贷款的保证条件； 抵（质）
押贷款的合规合法性。
四、贷款调查特定内容
保证贷款除严格按第五条所规定的贷款条件对借款人进行