广东垦区在推动农业保险业务中存在的问题与对策——基于中国人保财险甘蔗种植保险条款保险单的浅谈.doc

广东垦区在推动农业保险业务中存在的问题与对策——基于中国人保财险甘蔗种植保险条款保险单的浅谈.doc广东垦区在推动农业保险业务中存在的问题与对策——基于中国人保财险甘蔗种植保险条款保险单的浅谈一、研究背景蔗糖业是广东农垦主导产业之一; 湛江市是全国四大糖料生产基地之一,也是广东省甘蔗种植主产区。但湛江市自然灾害多发, 台风、暴雨、洪涝、干旱等灾害发生频率较高、危害较大, 加上农业基础设施薄弱, 甘蔗生产抵御自然灾害的能力较为脆弱。因此, 购买甘蔗种植保险不可或缺。它能有效分散农业风险、补偿农业损失、提升农业防灾抗灾和综合生产能力, 在为蔗农生产生活提供强有力保障的同时, 也有利于促进广东农垦糖业产业健康、持续稳定地发展。 2013 年3月1日, 我国《农业保险条例》( 以下简称《条例》) 正式实施, 标志着我国农业保险走上了规范化、法制化的轨道。同年 4 月,中国人保财险与广东农垦集团签订战略合作协议, 双方积极开展多方面合作。中国人保财险充分发挥自身的专业技术、服务经验、网络覆盖等优势, 同广东农垦开展各类保险业务, 提供优质保险服务。中国人保财险保障广东农垦系统辖内橡胶树和甘蔗的稳定生产, 持续扩大政策性农业保险覆盖率,为广东农垦农业产业提供全面的保险保障。二、农业保险的定位(一) 农业保险属于财产保险的性质财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。根据《条例》第二条, 农业保险是指保险机构根据农业保险合同, 对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业生产中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失, 承担赔偿保险金责任的保险活动。甘蔗种植保险, 其保险标的是甘蔗。由此可见, 农业保险是针对保险标的( 农作物、林木、牲畜、水产品等财产) 在生产中由于约定的保险事由而造成的损失进行赔付的经济活动,属于财产保险的性质。(二) 农业保险兼具政策性保险和商业保险的特点 1. 农业保险具有政策性保险的特点《条例》第三条“国家支持发展多种形式的农业保险,健全政策性农业保险制度”及第七条“农民或者农业生产经营组织投保的农业保险标的属于财政给予保险费补贴范围的, 由财政部门按照规定给予保险费补贴, 具体办法由国务院财政部门与国务院农业、林业主管部门和保险监督管理机构制定。国家鼓励地方人民政府采取由地方财政给予保险费补贴等措施, 支持发展农业保险”的规定, 使农业保险具有政策性保险的特点:政府补贴。 2. 农业保险也具有商业保险的性质《条例》第十六条“本条例对农业保险合同未作规定的,参照适用《中华人民共和国保险法》( 以下简称《保险法》) 中保险合同的有关规定”。而《保险法》第二条“本法所称保险, 是指投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费, 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任, 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”, 由此可见《保险法》是用来规范商业保险行为的, 这是其一; 其二,《条例》第三条第二款“农业保险实行政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进的原则”, 自愿性原则也使农业保险具有商业保险的性质。三、中国人保财险甘蔗种植保险条款保险单的分析(一) 保险合同的主体保险单是保险合同的简易形式。其具备保险合同的基本要素:投保人、被保险人和保险人。在财产保险中, 投保人和被保险人通常为同一人。根据《中国人民财产保险股份有限公司广东分公司甘蔗种植保险条款(2013 版) 》缮制的保险单(粤 4400****225023) ,保险人为中国人民财产保险股份有限公司** 分公司; 投保组织者, 投保人均为广东某糖业集团有限公司( 以下简称糖业集团); 被保险人为广东省** 糖业发展有限公司( 以下简称公司); 种植地点为** 农业分公司( 以下简称分公司);(24 户) 农户为 35% 的保险费交付人( 另中央财政补贴 65%) 。(二) 保险合同主体剖析 1. 糖业集团的身份质疑(1) 兼投保组织者和投保人于一身是自相矛盾的《条例》第十条“农业保险可以由农民、农业生产经营组织自行投保, 也可以由农业生产经营组织、村民委员会等单位组织农民投保。由农业生产经营组织、村民委员会等单位组织农民投保的, 保险机构应当在订立农业保险合同时, 制定投保清单, 详细列明被保险人的投保信息, 并由被保险人签字确认, 保险机构应当将承保情况予以公示”。从保险单填写内容看, 投保组织者和投保人均为糖业公司。如果糖业公司作为投保人, 其投保身份只能是农业生产经营组织, 其投保方式为自行投保, 故不存在投保组织者一说; 如果其为投保组织者,其作为农业生产经营组织, 组织农民(户) 投保, 则投保人为农民(户)。显然, 身兼两职这是自相矛盾的说法。(2) 其不具备投保组织者或投保人资格糖业集团作为广东垦区主导产业集团之一( 旗下企