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关于浙江农信现金管理业务的环境分析及拓展
吴晓岚 【摘要】银行现金管理是指商业银行基于其完善的资金结算网络与先进的银企技术平台,为企业提供涵盖收付款工具、流动性管理、公司理财、信息报告、电子银行等的综合金融服务,是金融企业争夺高的现金管理系统至少应该可以实现以下功能:应收账款、应付账款和总账集成,网上银行交易和报表查询,跨国、多币种银行间调拨,运营资金预测。部分先进银行的现金管理系统还包括现金管理咨询服务模块。具体来说,现金管理技术包括:一是银行对账调节,自动或手工调节银行对账单,根据客户要求进行其他调节。二是现金预测,估计现金流动,从本地或远程数据库预测现金流动,定义现金预测模式,进行外币汇兑风险分析。三是对账户信息的实时查询。四是客户各子部分之间资金的归集与调拨。五是投资咨询和管理。
从产品角度讲,现金管理产品丰富,主要可分为以下几类:
一是收款服务,如委托收款、代理收款、直接借记、异地实时通存通兑、电子商务在线收款、协议钱箱等。二是付款服务,如国内国际信用证、电子汇兑、电子银行付款、代发工资、公用卡服务、外汇汇款等。三是清算服务,是指凭借自身网点和网络优势,为银行、证券、期货等提供优质、高效的资金清算服务。四是账户管理服务,如帐户收支管理、余额管理、支付控制、集团二级帐户、帐户信息服务等。五是头寸管理,如各币种存款和债券投资、法人帐户透支及应收帐款保理等短期融资。六是指外汇风险管理和代客理财等业务。
三、现金管理的重要性和必要性
(一)更好满足客户需求,稳固和竞争优质客户
随着经济的快速发展,企业对现金管理需求越来越大。同时,越来越多的银行提供现金管理服务。虽然国内银行提供现金管理服务很多近乎同质,但也可以说明,没有现金管理就不能更好地稳固优质客户。在开放的市场环境中,浙江农信作为省内存贷规模居前列的金融机构而言,要进一步增强核心竞争力,稳固和竞争优质客户,提供现金管理服务是不可或缺、完全必要的,也是势在必行的。
(二)整合金融产品,促进中间业务发展
对企业而言,通过现金管理实现提高资金使用效率、降低资金使用成本、提高现金收益为目的。对银行而言,可以将诸多、零星、分散的金融产品整合起来,真正实现整合营销、综合服务。同时,包括收款、付款等诸多服务内容的现金管理可以说是一项全新的中间业务,在不必更多投入的条件下,就可以带来新的收益和新的影响。
(三)有效带动资产、负债及其他业务的发展
现金管理业务是一项具有高附加值、高绑定性的银行服务产品。银行以现金管理服务为切入点,通过与客户紧密协作,在银行内部或银行同业间建立结算网络,稳固与客户的合作关系,进而延伸到其他业务领域,如融资、投资业务等,逐步扩大与客户的合作范围,从而以现金管理服务为逐步带动资产、负债业务以及投资理财等其他业务的发展。
四、浙江农信实行现金管理的内外部条件
(一)内部条件
浙江农信新一代综合业务系统包括核心业务系统、中间业务系统、渠道整合系统、国际结算系统、信贷管理系统、以及综合管理信息系统。系统采用三级架构,省联社中心作为第一级,集中放置几乎所有业务主机;县市联社为第二级,主要是综合接入前置,处理本地的特色中间业务和实现柜面等的接入;第三级为网点,主要是各种业务办理的终端。所