第六章电子支付与网络银行.ppt

第六章电子支付与网络银行
信用卡
信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。
信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。
第三阶段，通知用户所支付的款额，并为用户下账。
(9)发卡行根据客户购物所支付的款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成。
三、银行卡网上支付申请及应用
我们以招商银行一网通为例，简述支付流程。
1、一网通简介
2、申请指南
个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USB KEY作为数字证书的存储介质。
3、支付过程
电子现金支付方式
一、电子现金的表现形式
电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，我国各大金融机构目前还没有开通类似服务。
(1)预付卡。预付卡与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。电话卡只能用于支付电话费，流动性相对小，而预付卡在许多商家的POS机上都可受理，常用于小额现金的支付。预付卡系统的使用流程其实和我们目前的银行卡支付方式非常类似，但原理稍有不同，因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。
(2)纯电子系统。这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。
二、电子现金的特性
电子现金具有以下四个特性。
1)货币价值
2)可交换性
3)可存储性
4)不可重复性
三、电子现金的应用流程
1、购买电子现金
消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。
2、存储电子现金
消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。
3、用电子现金购买商品或服务
消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。
4、资金清算
接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。
5、确认订单
商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。
五、电子现金应用系统提供商
电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商。
1)CyberCash
2)Clickshare
Clickshare(http://www．clickshare．com)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。
3)eCoin
eCoin(http://www．ecoin．net)公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。
电子支票
一、电子支票的概念
美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有、Netcheque()、Echeck()等，。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。
二、电子支票支付方式的特点和优势
(1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。
(2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，
(3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。
(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。。
2)电子支票支付方式的优势
(1)处理速度高
(2)安全性能好
(3)处理成本低
(4)给金融机构带来了效益
三、电子支票交易流程
电子支票交易的过程可分以下几个步骤。
1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。
2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。
3)商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。
4)银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误