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第七章 存款货币银行（商业银行）
第一节 商业银行的产生和发展
第二节 存款货币银行的类型与组织
第三节 存款货币银行的业务
第四节 分业经营与混业经营
第五节 金融创新
第六节 存款保险制度
第七节 存款货币银行的经营原件
存款结构
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存款结构
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其他负债业务—从央行借款
存款货币银行向中央银行借款，其主要的、直接的目的在于缓解本身资金的暂时不足。
向中央银行借款主要有两种形式：
一是再贴现，把自己办理贴现业务所买进的未到期票据，再转卖给中央银行；
二是直接借款，用自己持有的有价证券作为抵押品向中央银行取得抵押贷款。
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其他负债业务—从央行借款
这项负债业务，无论是从在存款货币银行负债中的比重来看，还是从在中央银行资产中的比重来看，在西方国家都很小。
在我国，由于体制的原因，该项目一直是国有商业银行一项重要的资金来源。不过趋势明显趋于下降。
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其他负债业务—银行同业拆借
银行同业拆借是指银行相互之间的资金融通。
在这种拆借业务中，借入资金的银行主要是用以解决本身临时资金周转的需要，一般均为短期的。
同业拆借的利率水平一般较低。
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其他负债业务—从国际货币市场借款
近二三十年来，各国存款货币银行，尤其是大的存款货币银行，在国际货币市场上广泛地通过办理定期存款，发行大额定期存单，出售商业票据、银行承兑票据，以及发行债券等方式筹集资金。
这种方式利于获得资金，又同时是易受冲击的脆弱环节。
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其他负债业务—短期资金占用
结算过程中的资金，是指在为客户办理转账结算等业务过程中可以占用客户的资金。
占用的时间虽然很短，由于周转金额巨大，占用的资金数量相当可观。
从任一时点上看，总会有那么一些处于结算过程之中的资金，构成存款货币银行可资运用的资金来源。
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其他负债业务—发行金融债券
发行债券也是存款货币银行的负债业务。自1985年以来，我国存款货币银行按照国家有关规定，经过中国人民银行批准，面向社会发行金融债券，为指定用途筹集资金。
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资产业务
存款货币银行的资产业务是是指将自己通过负债业务所聚集的货币资金加以运用的业务，是取得收益的主要途径。
我国银行的资产业务向多样化方向的转化已呈较快的发展趋势。
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贴现业务
购买票据的业务叫贴现；贴现实际上是信用业务。

贴现业务的对象主要是商业票据和政府短期债券 。
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贷款业务
贷款在存款货币银行资产业务中的比重一般占首位。
贷款业务种类很多，划分标准或角度各异。
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证券投资
商业银行投资于有价证券的目的一般是为增加收益和资产的流动性，因此，主要投资对象是政府及所属机构的证券。
我国商业银行证券投资业务对象主要是政府债券和中央银行、政策性银行发行的金融债券。
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金融租赁业务
现代的租赁业务，于20世纪50年代兴起于美国。
存款货币银行的租赁业务，有其特定的发展空间；从地域上看越来越国际化。
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中间业务和表外业务
凡银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务统称中间业务， 中间业务也称做无风险业务。
通常提及的表外业务专指金融创新中产生的一些有风险的业务，近些年来这类业务取得了令人瞩目的发展。给银行业带来了发展的机会与相应的高风险。
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汇兑业务
汇兑，也称汇款是极古老的业务。可分为电汇、信汇和票汇三种形式。
在当今银行业务广泛使用电子技术的情况下，除小额款项仍有使用汇款形式的必要外，大笔资金基本上都是通过电子资金调拨系统处理。
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信用证业务
信用证业务是由银行保证付款的业务。
在异地采购，尤其是国际贸易中，得到广泛使用的是商品信用证。
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信托业务
银行信托是银行接受客户的委托，代为管理、经营、处理有关钱财方面的事项。
信托业务种类极多、范围极广，需要专门的知识、广泛的信息和丰富的经验。
我国金融信托业源于1917年上海商业储蓄银行成立的“保管部”。
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银行卡业务
银行业务与科学技术相结合的产物；银行卡的出现，给银行业务带来了新面貌。
银行卡包括信用卡、支票卡、记账卡（如我国广泛使用的“借记卡”）、智能卡等。
1986年由中国银行发行的长城卡是我国最早的银行卡。
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第四节 分业经营与混业经营
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分业经营与混业经营并存时期
20世纪30年代大危机之前，各国商业银行大都经营多种业务，属全能型、综合型银行。  
受大危机的影响，以美为首，日本、英国等