第五章 消费者信用和个人信用管理.ppt

2017/11/11
第五章消费信用和个人信用管理
消费信用与个人信用概述
消费信用与个人信用管理
第一节消费信用与个人信用概述
消费信用
个人信用
“只需要付一笔款,就可以拥有……”美国人的生活就是建立在分期付款这种消费形式上。直到19世纪,人们还是认为借钱来买奢侈品和非生活必需品是不谨慎和不道德的。1856年,胜家牌(Singer)缝纫机价格昂贵,一般家庭主妇望尘莫及,但该缝纫机生产公司首创分期付款的支付方式改变了人们的消费观念。1919年,通用汽车公司是第一家为中产阶级家庭提供购买汽车分期付款的公司。到了1960年,消费者信贷有了飞速发展,扩展到各行各业。信用卡出现标志着消费信贷革命性的发展。
(一)消费信用的概念
内涵:授信者对消费者个人提供的信用,主要有分期付款、消费信贷。
外延界定争议较大,谁提供信用?有三种意见:分期付款;消费信贷;二者兼有。
广义概念
分期付款:授信人以工商企业为主体对消费者提供的信用支付方式。(包括厂商直销)
消费信贷:金融机构向个人消费者提供的消费信用融资方式。
国内常见的消费信贷品种
个人住房贷款
汽车消费信贷
大件耐用消费品信贷
教育消费信贷
旅游消费信贷
家庭装修信贷
医疗消费信贷
婚嫁消费贷款
其它个人小额贷款
狭义概念
以商业信用为基础的消费信用,特指企业的赊销。
以银行信用为基础的消费信用,特指消费信贷。
更狭义的概念
消费者信用指企业对消费者个人的。在欧美主要以超市为代表。
(二)特点:自然人性质的消费者及其消费行为
消费者是自然人性质的个人,或者家庭的户主;
所使用的信用工具主要是赊购卡、挂账、信用卡、分期付款式消费信贷和其它类型的消费信贷;
信用消费主要在消费者家居/工作单位所在地(本市居民)的商业场所进行,即使是经济最活跃的城市,仍然有高于95%以上的信用消费在当地发生;
对于授信机构而言,消费者类型的客户的数量非常大,但平均的单笔授信/赊销额度并不大。