固定资产贷款管理暂行办法培训讲义.doc

《固定资产贷款管理暂行办法》培训讲义
《固定资产贷款管理暂行办法》培训讲义
起草背景
立法目的
指导原则
基本要点
结构安排
工作要求
起草背景
目前商业银行信贷业务管理中普遍存在问题
实施实贷实付原则是国际商业银行通行良好做法
借鉴国际商业银行贷款管理的良好做法,并将我国商业银行固定资产贷款****惯做法纳入法治化轨道
对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完善
信贷业务管理中普遍存在的问题
改革开放三十年来,我国金融资产显著增长,信贷规模加速扩张,尤其是银监会成立后,倡导以风险为本的监管理念,我国银行业发展取得了良好的成绩。
但由于我国经济仍处于市场化的转型时期,信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主要体现在以下几个方面:一是目前商业银行信贷管理模式相对粗放;二是贷款被挪用现象普遍;三是虚假交易骗贷案件频发。
一、目前商业银行信贷管理模式相对粗放
目前,我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致,从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。
贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱;贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强,监控能力和手段有限,往往不能在借款人和贷款项目的经营出现不利因素时及时采取适当措施,适度介入贷款项目的经营,维护贷款安全。

二、贷款被挪用现象普遍
由于目前粗放的贷款管理模式,尤其是贷款支付环节的薄弱以及信贷文化的不健全,我国商业银行难以对约定的贷款用途进行风险监控,导致贷款难以收回,增加贷款人的信用风险,甚至信贷资金被普遍挪用,违规进入股市、房市。
信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽,给银行体系带来带来系统性风险。

三、虚假交易骗贷案件频发
由于当前我国社会诚信状况不佳,市场交易制度和交易行为约束不够规范,往往诱发虚假交易,甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。
案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全,也会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确,从而不利于我国宏观经济调控政策的有效性。

实施实贷实付原则是国际商业银行通行良好做法
从贷款管理的实践来看,国际商业银行对贷款使用都有行之有效的管理机制,主要是根据合约条件及受益人原则实行贷款发放与支付,确保贷款按照约定的用途和进度精细使用;
对于项目贷款,基础设施项目建设和工商企业技术改造项目,一般都直接支付给合约项下受益人,严格控制贷款资金流向;
除此之外,国际上良好做法还向我们提供了一系列配套机制,保证贷款使用管理的有效性。
固定资产贷款****惯做法纳入法治化轨道
2003年银监会成立后,银监会倡导以风险为本监管理念,明确监管工作目的就是通过审慎有效监管,保护广大存款人和消费者的利益。
出台这个《办法》主要目的是深入贯彻和落实科学发展观,借鉴国际商业银行贷款管理的良好做法,系统规范固定资产贷款的业务流程。
分步骤出台《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行法》,尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。
对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完善
目前对贷款业务监管法规,除《商业银行法》规定的贷款业务基本规则以外,贷款类监管规章比较缺乏,基本上以规范性文件为主。
《贷款通则》也已经不适应目前贷款市场的需要,亟待修订,并上升到行政法规的法律层级。
这次《办法》的出台是对目前贷款监管规章的重要完善,具有强制力。
立法目的
维护贷款资金安全,真正保护好存款人和消费者的利益
改变传统的贷款观念,营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化
实施贷款支付管理,强化贷款用途管理,提高商业银行信用风险管理水平
强化贷款的全流程管理,推动商业银行贷款管理模式的转变
维护贷款资金安全,保护好存款人和消费者利益
国际银行监管的理论和实践都证明,银行监管的目的就是从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行的行为。
实现最优的监管需要完善的规则,除了最低资本金安排改变银行的风险行为外,还需要关注银行过度承担风险,尤其在我国目前经济市场化改革的背景下还要关注如何防止银行发放质量不高的贷款,加强风险的控制与防范。

营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化


由于“实贷实存”现象在我国商业银行贷款活动中普遍存在,借款人往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作它用,形成不良贷款,并对我国银行体系产生负面影响。
这些问题的出现一方面归结于商业银行贷款风险管理流程的缺陷,另一方面也反映了借款人在贷款使用的认识问题上存在偏差。
《办法》从技术角度,通过设计贷款支付环节,强化贷款的全流程管理以及明确法律责任,共同维护贷款市场的信用环境。

从全球银行业发展现状和趋势看,信用风险始