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农村融资难深层原因探析
燕星辰,顾晓雅,杜娜娜 摘要:农村融资难问题目前在我国仍广泛存在。鉴于已有理论及措施在解决这一问题上存在局限,从农村抵押贷款缺失入手分析其深层原因,并探索新的解决思路,在一定程度上能够为这一问题的解决另辟蹊
综上,农村融资难实质表现为金融机构面向农村的贷款供给不足,而其中极为突出的是抵押贷款品种的缺失。
二、农村融资难深层原因探析
对于农村融资难问题,可以从抵押贷款缺失入手来加以分析。
第一,我国农村无论是地域范围还是人口都占很大比重,农业又是一个国家的基础产业,国家历来很重视,农民显然是一个庞大的高潜力客户群体,然而商业银行等金融机构在贷款发放中还是排斥农村市场,宁愿舍弃广大的农村市场而挤进市场容量已近饱和且竞争激烈的城市市场,其中的原因发人深思。考虑到金融机构的趋利本性,理论上对这种金融排斥唯一的解释是现阶段狭小的城市市场给金融机构带来的利润远远高于广阔的农村市场,这是一种不平衡状态,因此随着金融机构的继续进入,竞争的日益激烈,城市市场的获利空间会逐渐缩小,城乡利润差缩小直至为零,此时达到均衡状态。那么,未来金融机构进入农村市场是一个必然趋势,只是需要足够长的时间和一系列条件的满足为前提。目前,我们看到的农村融资难与这种趋势并不冲突,因为金融机构是短视的利润追求者,进入城市是它们在目前条件下的最优选择。因此,短期内农村地区存在的贷款中的金融排斥是我国金融市场发展的一个必经阶段,而农村融资难是其产物之一。
第二,城乡市场利润差如此之大,与我国的城乡二元结构密切相关。就基础设施来讲,城市优于农村,这就为优质企业(对金融机构来讲,是优质客户)的进入和发展奠定了基础,而农村处于劣势;就人群收入来讲,城市一般人群拥有的稳定工资收入正好是金融机构看重的可以用来衡量信用状况的标准,而农村人口拥有的农业生产性收入少、难以衡量且不稳定,金融机构一般不以其衡量农村居民的信用状况;就城乡居民所拥有的财产种类来讲,城市居民拥有的房产、车产等产权恰好是金融机构比较欢迎的可靠抵押物,可以作为信用的代表,而农村居民手中的土地及土地上的房屋,却因所有权归国家所有而受种种限制,不能用来抵押,也就不能作为信用的代表。仅从以上三方面,我们就可以看出,农村虽然地域广大、人口众多,但被金融机构认可的优质客户极少,而其原因在于农村居民及农村企业手中竟无一种有效的信用证明或保证,其经济学意义上的信用和信用环境也就无从谈起,金融机构对其产生排斥也符合常理。这实际上形成一种条件排斥,①条件排斥进而引发农村资金需求者的自我排斥。②以这二者为代表的金融排斥造成农村地区金融供给特别是抵押贷款供给主体的隐性缺失。
第三,农村无信用保证,并不是真正没有一种可以作为信用保证的财产,而是由于金融体系不健全及制度上的不公平而导致了农村群体拥有的财产不符合金融机构的接受条件,实质是一种假性的“无信用保证”状态,因此,可以说由此产生的金融排斥是一种假性的金融排斥。具体来讲,农村居民拥有的最值钱的财产就是土地、农林作物,更近一步说实质是附着在其上的产权如土地承包经营权、林权等,它们作为一种产权,若能被金融机构与城市居民拥有的房产、车产等同等对待,抵押贷款中的金融排斥便不复存在。但事实却是,它们没有被金融机构普遍接受,目前虽有土地承包权抵押