第六章客户评价.ppt

第六章
客户评价
评价企业客户的方法
消费者信用评分方法
常用的信用评价模型
客户评价即由特定的机构或部门根据“公正、客观、科学”原则,按照一定的方法、程序,在对被评价对象进行考察调研和系统分析的基础上,做出有关其信用能力的可靠性、安全性的评价,并以专用符号或简单文字加以表达的一种管理活动。客户评价结果直接影响企业信用政策运用和授信管理行为,是建立科学的授信管理制度的基础。
客户资信评价的主体既可以是专业资信评级机构,也可以是企业信用管理部门。究其对象而言,客户评价包括对企业客户和消费者个人的评价。
客户评价的方法有两大类,即传统评价方法和现代评价方法。传统评价方法,也称为专家打分制度,其核心是“C”要素学说。现代评价方法是以Z模型为代表的建立在关键因素基础上的较为客观的信用评级模型。
第一节评价企业客户的方法
考察客户信用要素
企业资信评级的基本方法
一、考察客户信用要素
1、“C”要素学说
2、“F”要素学说
3、“6A”要素学说
4、“5P”学说
5、“10M”学说
1、“C”要素学说
(1)三“C”要素学说
(2)四“C”要素学说
(3)五“C”要素学说
(4)六“C”要素学说
(1)三“C”要素学说
最早出现的衡量客户信用要素的“C”要素学说。三“C”是英文单词Character(品质)、Capacity(能力)、Capital(资本)的简写形式,传统思想认为,三“C”将企业的特质基本反映出来,是信用要素的基本形式。
Character(品质)指客户履约的意愿,是影响客户信用的首要因素。客户履约意愿如何直接影响到应收账款的回收速度、额度和收账成本。客户品质好坏,一般可以从客户的信用记录、企业管理人员的素质和品德方面来衡量。
Capacity(能力)指客户的支付能力,即偿还货款或服务费的能力,是仅次于品质的信用要素。通常可以通过对客户经营的财务分析和非财务分析,根据客户的经营状况和资产状况来判断。