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网络借贷发展迅猛风险积累值得关注
网络借贷自2007年从上海登陆以来,影响范围已经遍及全国。其主要特点一是发展快。网上搜索结果显示,,,%。二是规模大。据中国电子商务研究中心最新统计,2010年国内针对个人和小企业的网络借贷放款规模已超过130亿元,并且增长趋势惊人。影响力较大的红岭投放、宜信、拍拍贷三个网站每月的借贷流动金额近2000万元,年交易金额超过亿元。三是利率高。目前国内网上借贷的年利率普遍高达20%,已经远远超出银行同期利率水平。近几年网络信贷的快速发展与监管空白的矛盾,导致借贷过程中存在的信用风险和法律风险越来越突出,加之其赖以交易的互联网具有很大的不确定性,网络借贷的风险积累已经暴露无遗。
民间网络借贷得以迅猛发展的原因
(一)借款人层面的原因。一是操作简单、门槛低。民间借贷网络平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。只需简单注册便可成为网络借贷平台的会员,然后再上传身份证、户口本、工作证明、生活照片等简单资料,便可以通过网站的身份认证,获得从网络平台借款的资格。二是贷款手续简便。借款人上传的劳动合同、手机详单、工资卡最近3个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依据,根据提供的证明获得相应的借款额度。三是贷款金额和期限灵活机动。绝大部分网络借贷平台都支持从2000元到10万元不等的贷款。网络借贷平台根据借款人的借贷记录和还款情况,将借款人的信用等级分为HR、C、B、A、AA五个级别,对于刚刚注册的借款人,
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(一)平台风险。一是网络借贷平台不能保证放款人的资金安全。众多的网络借贷平台在借贷交易中保持着“不参与、不负责”的原则,虽然引进了财付通、支付宝、环讯等第三方支付平台对资金进行监管,消除资金被挪用、侵占、隐匿的风险,但由于贷款没有抵押,一旦借款人违约,或者网络平台运营出现问题,借贷人的投资能否收回很难说。二是借贷平台网站自身鱼龙混杂。由于网站的地域及由谁管辖难以确定,网络借贷平台以各种形式存在,有的注册为投资咨询公司,有的则为互联网中介服务机构。甚至还有一些骗子以知名民间借贷机构的名义从事网络借贷,专门骗取借款人保证金。
(二)信用风险。一是借贷双方信用信息的真实性无法保证。目前,除拍拍贷、齐放网、红岭投放等少数网站外,绝大多数民间网络借贷平台没有建立完善的信用风险防范机制。即便是上述3家网站制定有规范的信用资料审核程序,但仍无法保证信用信息的真实性。借贷双方无法充分了解到对方的信用情况,势必会给借贷双方带来信用风险。二是很难完成对资金使用情况的后续监管。在规模迅速扩张的情况下,网络借贷平台对资金用途的监管缺乏必要的手段,也缺乏足够的人力。以拍拍贷为例,该网络借贷平台目前已经有注册用户30万户,来自全国各地,每月通过平台成功借贷的资金超过2000万元,而对资金的使用情况监控主要是通过网络进行,并很难进行事后监管。三是个人信息的安全性无法保证。在借贷过程中,贷款人为获得相对高的贷款额度一般会向网络借贷平台提供详实的个人信息。对于大多数民间网络借贷平台来说,用户个人信息如何使用、保护缺少统一的标准。
(三)法律风险。一是由于监管法律的欠缺,各地人民银行分支机构和银监会派出机构都无法对其实施有效监管。而工商、公安、网监、信息产业等部门的各自权限仅限于对网站的注册、经营、安全等方面进行监管,不能对其相关金融业务进行监督管理。
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二是由监管缺失引发的借贷双方的法律风险难以避免。如贷款人提供虚假的身份信息,发生纠纷后法院可能会以没有明确的被告而不立案,同时网站的地域和管辖权也难以确定,这也会影响法院是否立案,从而给放款人造成损失。另外,由于借贷双方通常身处异地,发生纠纷后法律成本也较高。
三、对策与建议
(一)、加强立法监督,清理网络借贷的管理真空。一是要加强金融调研,分析解决民间网络借贷平台出现的各种问题。针对民间网络借贷平台中出现的安全、信用、法律等问题加以分析,并提出解决方案,为制定相关法律法规提供参考。二是依据有关金融法律法规,出台规范民间网络借贷平台的相关规定,明确民间网络借贷平台的监管主体、监管范围、监管职权等问题,进一步明确民间网络借贷平台的市场准入、营运方式和经营范围,确保民间网络借贷平台的规范运行。三是形成多部门共同监管格局。在应对网络金融问题的专门法律出台前,应加强网络金融的多部门协同监管并出台临时规则或条例。信息产业部门要核实网站身份,公安部门要加大网络金融纠纷、诈骗案件的处理。银行业监管机构应打击网络高利贷,针对网络借贷出台规范制度。
(二)建立网络金融安全预警体系。一是要根据网络时代的需要,组织专业部门,建立网络金融预警体系。二是要防范出现网络游资等重大金融安全问题,做好网络借贷安全评估,防止网络金融影响了实际发展。
(三)完善银行业机构的网络信贷服务体系。一是借鉴国内外网络借贷的经验和教训,完善银行业机构的网络信贷服务体系,提供快速便捷的小额信贷服务,提高放贷效率,满足中小企业和个人用款需求。
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二是通过完善银行业机构的网络信贷服务体系,降低民间网络信贷的暴利,引导和规范民间网络信贷行为。
(四)认真开展网络金融的宣传和教育。一是要加大宣传力度,提高公众对网络金融的认知,学会规避风险,避免民间资本被利用或出现资金安全问题。二是要提高公众对高利贷等金融违法问题的认知,加大群众举报和网络举报的平台建设,通过举报线索对网络借贷中存在的违规行为进行有力打击。
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