普惠视角下烟农专业合作社助农新方式研究.doc

普惠视角下烟农专业合作社助农新方式研究
【摘要】烟叶规模化种植的推进使得烟农对资金的需求日趋强烈。而烟农资金获取的渠道少,贷款困?y,资金投入受到很大限制,迫使烟农专业合作社寻求资金助农的新方式。以新宁县振农烟叶专业合作社开展的烟用资金扶持业务为例,对业务经营模式进行介绍,探析此业务存在的法律风险、借贷风险和自然风险,总结出合作社进行风险控制的有效经验,并提出完善相关法律法规、构建外部政策支持体系、优化业务经营模式等推广的保障措施,从合作社的层面充分落实普惠政策。
【关键词】普惠金融; 烟农专业合作社; 资金扶持; 风险控制
【中图分类号】 【文献标识码】 A 【文章编号】 1004-5937(2017)13-0050-04
2016年中央一号文件指出:“扩大在农民合作社内部开展信用合作试点的范围,健全风险防范化解机制,落实地方政府监管责任。开展农村金融综合改革试验,探索创新农村金融组织和服务。”党的十八届三中全会提出要大力发展普惠金融,即将金融普遍惠及所有群体,特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务,更注重对个人和家庭的金融扶贫。烟农是烟叶生产主体的重要部分,但其作为农民的身份本身存在一定弱质性。近年来,随着烟草行业积极推动现代烟草农业建设,鼓励规模化、专业化生产,广大烟农对于购买烟用物资的资金需求也越来越大。然而由于农村金融市场存在四大基本问题:信息不对称、抵押物缺乏、特质性成本与风险、非生产性借贷为主
[1],商业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社等金融机构向烟农投放小额、短期、分散的资金贷款服务内在动力不足,因此仍然有较大部分的烟农很难获得贷款,其中以中低收入烟农为主,烟农的资金短缺在一定程度上成为制约烟叶规模化发展的瓶颈。在普惠金融政策的引导下,部分烟农专业合作社积极进行业务拓展,创新资金助农方式,开展了烟用资金扶持业务。烟用资金扶持业务是烟农专业合作社为解决烟农贷款难的问题,利用合作社的自有资金,根据社员的经济状况、种植面积等向社员提供生产资金的借贷服务,以满足社员小额资金需求的一项拓展性业务。
一、烟农专业合作社开展烟用资金扶持业务的必要性
(一)烟用资金扶持业务是合作社落实普惠金融政策的有效创新方式
要顺利构建普惠金融体系,就必须使用创新的金融工具,使得金融服务能够满足各个阶层人群的需求[2]。按收入水平可将烟农基本分为三类:高收入烟农、中等收入烟农和低收入烟农。高收入烟农具备较强的还款能力,能提供有效的担保,他们的资金需求较大程度上可以通过邮政储蓄银行、农村信用合作社得到满足;中等收入烟农也具备一定的还款能力,但由于受到自身条件的限制,不能提供银行定义的有效担保,无法有效地取得银行贷款;而低收入烟农生产能力和还款能力较弱,且无法向商业银行提供有效的财产担保,对于传统商业银行而言,他们很难成为其目标客户。资金扶持业务用于资金扶持的资金来源主要有社员自身筹集资金、烟草公司补贴收入、政府财政扶持资金以及合作社盈余中未分配部分等。其以社内中低收入烟农为主要服务对象,在他们无法提供有效实物担保的情况下,以烟农所在村的村委会为担保单位,提供金融支持。如到期烟农未还清借款,村委会同意从本村村委会烟叶生产经费及村管理费中扣除。烟用资金扶持业务的开展,不仅解决了中低收入烟农贷款难的问题,有效调动了中低收入农户的参与度及其合作生产的积极性,也说明普惠金融政策得以落实,为弱势群体服务的金融体系得以逐步构建。

(二)烟用资金扶持业务能迅速满足烟叶种植的特殊性需求
烟叶种植所特有的周期性,使得烟农资金需求较为迫切,若无法满足当期资金需求,很可能贻误生产时机而造成损失。通过抽样调查湖南5家烟农专业合作社30位烟农的数据样本取其平均值,测算出烟农每亩平均收入(包括烟叶交售收入、现金补贴款和灾害保险理赔款)为4 ,每亩平均费用为2 ,每亩纯收益2 。烟农种烟各环节费用详见表1。由于烟农每期都有较大的资金投入,而只有烟叶交售时才能进行资金回收,资金周转常出现困难。而烟用资金扶持业务下,合作社允许烟农在各个时段申请借款,资金供给时间灵活,烟叶种植的特殊性需求得到满足,烟农的组织化程度得以提高。
(三)烟用扶持资金供给稳定快捷,交易成本较低
烟用资金扶持业务与传统的商业银行贷款相比,有两点明显优势。其一,手续简便快捷。传统银行要求提供烟叶种植合同、夫妻双方的户口簿、身份证、土地使用证、房产证、结婚证等证件,年龄为20―
65岁,不能是信用黑名单人员,而且必须是三户联保才能进行贷款。而由烟农专业合作社内部信用合作产生的烟用资金扶持业务下,只需通过简单的申请和审批程序即可发放,简便快捷。其二,资金供