商业银行业务管理.docx

商业银行业务管理
授信业务含义:
授信业务是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金,或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证,包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务,以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。
招商银行关于企业客户授信的业务种类以及各类业务的特点和基本操作流程
•01 中小企业特色融资
•01-01 仓单质押担保信贷业务
•概念:仓单是仓储公司( 以下简称仓储方) 签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证,仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。仓单质押担保业务是指业务申请人以其自有或第三方持有的仓单作为质押物向招商银行申请的信贷业务
特点:适用对象:有经营仓单下货物的资格,并且是其主营业务;经营性现金流量大。对仓单的要求: 业务申请人用于质押担保的仓单必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单,且记载内容完整;出具仓单的仓储方原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司。3、对仓单项下货物的要求:1) 所有权明确;2) 无形损耗小,不易变质,易于长期保管;3) 市场价格稳定,波动小,不易过时;4) 适应用途广,易变现;5)规格明确,便于计量;6) 产品合格并符合国家有关标准。
●业务流程
•1、企业提出业务申请;
•2、经办行部进行资信审查,重点审查质押仓单物权的真实性、合法性和完整性。
•3、经办行部对仓单的仓储方资格进行审查;
•4、按照我行信贷业务权限审批要求得到审批后,经办行与企业签订相关业务合同,与出质人签订《质押合同》,与仓储方签订《仓储货物监管协议》,建立《出质仓单清单及调换记录表》;
•5、出质人向我行交付质押仓单时,经办行应与出质人共同到仓储方办理质物交接登记,由仓储方按照《仓储货物监管协议》为我行控制质押仓单项下的货物。每次办理质物交接登记手续时,经办行应当指派两名业务人员参与,并按照要求验证质押仓单及其项下的货物,要求出质人将仓单背书给我行;
•6、根据仓单项下货物属性办妥有关保险手续;
•7、经办行进行贷后检查;
•8、如确因需要,经经办行审批同意,出质人与经办行可办理仓单置换手续;
•9、企业到期还款;
•10、贷款到期后不能还款的,经办行处置质物。
01-02 动产抵押( 质押) 贷款业务
•●概念
•动产抵押( 质押) 贷款是指借款人以其自有或第三人所有的动产( 商品、原材料等) 向我行抵押或质押,并从我行获得资金的一种融资方式。具体分为:
•动产抵押: 借款人或第三人不转移对抵押财产的占有,将该财产作为贷款的担保。借款人不履行债务时,我行有权依照《担保法》的有关规定以该财产折价或者拍卖、变现该财产的价款优先受偿。
•动产质押: 借款人或第三人将其动产移交我行占有,将该动产作为贷款的担保。借款人不履行债务时,我行有权依据《担保法》规定以该动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
特点:企业规模不大,无房产等不动产及其他担保条件;销售状况较好;存货周转天数少、次数多,净现金流量大。
●业务流程
•1、企业向经办行提出业务申请,并提交相关资料;
•2、经办行对企业进行贷前