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我国汽车保险理赔中存在问题及对策研究
【摘要】近年来,随着汽车行业的快速发展,汽车在人们的日常生活中逐渐成为重要的代步工具。随之,汽车保险产业也开始发展起来。然而,对于大部分的车主来说,汽车保险理赔是一个新的事物,既有好处,也有坏处。本文分析了汽车保险理赔中存在的一些问题,提出了相应的对策,期望促进汽车保险行业的健康发展。
【关键词】汽车保险理赔对策
汽车保险理赔是指:当机动车事故是因为自然灾害或意外事故造成的,保险公司会承担赔偿责任,弥补车主的一定损失。现在的车险市场的变化主要体现在两个方面:一方面,随着经济发展,汽车销售量迅速增长,很多车主需要购买车险,市场前景巨大;另一方面,车险骗赔事件常常发生,汽车保险市场还很不完善。很多车主也体会到保险容易理赔难的问题,让车主十分不放心。
一、汽车保险业务出现了高赔付率的现象
根据近年来的数据统计,我国汽车保险业务的赔付率一直处在50%以上[1]。这个数据说明近年来我国车险业务基本上没有盈利的空间,这种形势将导致公司无法正常运营。造成这种问题的原因,主要有以下几种:
(一)机动车本身的问题
从客观方面看,机动车的速度快很多,而且体型较大。这就导致机动车在发生交通事故时,产生的危害和损伤就更大一些。因此,相关法律在规定时指出机动车一方要承担更多的责任。这样,机动车保险的赔付率就相对加大了。近十年来,越来越多人开始购买家庭小轿车,上路的车子就不断增多,他们逐渐成为人们日常的代步工具。但是,许多新车司机购买保险后,就以为什么也不用担心了。其实,他们的驾驶技能还很不熟练,安全意识还不够强,造成交通事故的几率要高于一般人。这直接导致汽车保险赔付支出的增加。
(二)公司本身的管理还不够完善
现代市场竞争激烈,一些保险公司为了争取更多的客户,在处理保险理赔上,对于一些小额的赔偿,一般都是睁一只眼闭一只眼,这一方面纵容了客户的依赖心理,觉得买了保险就不害怕交通事故了;另一方面也直接增加了公司理赔的成本。特别是对于理赔范围的模糊区域,保险公司一般都是不和客户计较了,这就直接加大公司的理赔支出。这个问题的根本原因还是公司的管理问题。
(三)很多人对车险还很不理解
我国的车险产业起步比较晚,大多数人都认为购买汽车保险理赔就是在自己的车出现了事故时,保险公司应该无条件赔偿,否则交出钱就浪费了。实际上,这完全只是自我想像。特别是很多人在出险后故意夸大损失程度,想去骗取保险赔款。现在有很多保险公司采取新的规定,他们会根据车主以前的出险次数来给车主提供一定的优惠折扣。例如,有的保险公司规定,上一年度未出险的车主在续保时可以享受七折优惠;出的车险越多,享受的续保折扣就会越低。
二、常见的车险的骗赔
我国保险公司自从开展以来,一直存在各种各样的欺诈骗赔现象,汽车保险也不例外。根据调查,我国目前车险理赔中约20%属于欺诈骗赔。汽车保险诈骗案件的发生,造成了一种恶劣的风尚。他们具体的情形有很多,主要可以概括为两种类型:
第一,主要是汽车投保人在投保时诈骗。这样的人一部分是因为不愿意花保单的钱,可是在出现交通事故后又后悔了,他们就在事故发生后再投保,这属于倒签保单行为。或者很多人重复投保,在理赔时向多家公司领取赔偿。简单说,这都是一种欺诈的行为。
第二,车主在出险报案时虚报原因,夸大