保险法律道德风险的法律防范.doc

保险法律道德风险的法律防范.doc保险法律道德风险的法律防范摘要保险在我国社会中已经被越来越多的民众所重视,在保险法律关系实践中也出现了相当多的司法案例。本文首先分析了保险活动中法律道德风险的表现形式及产生原因, 并对我国《保险法》在防范保险道德风险上存在的缺陷分析, 从法律人的角度, 对我国保险法的制定和修改提出建设性的意见。关键词保险道德风险保险道德作者简介:刘爽,郑州航空工业管理学院。中图分类号: 文献标识码:A 文章编号: 1009-0592 ( 2015 ) 07-254-02 一、保险道德风险的表现形式及产生原因(一)保险道德风险的基本概念道德风险是指与人的品德有关的无形因素,即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图, 促使风险事故的发生或扩大, 以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件。道德风险以前主要存在于经济领域,但是近年来随着保险领域的不断扩大, 加之保险制度自身特点和相关法律法规的不健全, 道德风险越来越广泛的存在于保险领域, 保险道德风险成为保险业中一个特有的术语。“保险道德风险”是指通过投保获取不正当利益的一种精神或心理状态, 即投保人为了谋取保险金赔偿或给付而投保, 通过促成或制造保险事故而骗取保险金的危险。本文认为保险道德风险的主体除了投保人外, 还应该包括被保险人和受益人。保险道德风险同一般的风险相比, 具有自身特点。一般情况下,实际危险是有形的,而保险道德风险是无形的,很难运用保险业的相关法则加以预测,因此比较难以加以识别。保险制度的基本功能在于分散危险和补偿损失, 但是人为的保险道德风险却造成保险机制的非正常运转, 因此有必要从法律角度寻求防范保险道德风险的具体措施,以求将其发生率尽量降到最低。(二)保险道德风险的表现形式及产生原因随着社会的发展, 保险道德风险的表现形式越来越多样化, 常见的表现形式主要包括以下几种: 虚构保险标的; 故意制造保险事故; 故意违反告知和保证义务; 故意编造未曾发生的保险事故。道德风险源于人的自利本性, 人们在利益的驱动下, 可能做出一些不法行为。加之保险机制的自身特点和相关法律法规的不完善,就导致了保险道德风险的广泛存在。保险道德风险的产生原因主要包括以下几点: 1. 保险活动中信息不对称。信息的不对称指在交易双方之间或者所形成合作关系的双方中, 一方拥有另一方所不知的信息,在相互对应的经济人之间不作对称分布的有关某些事件的知识或概率分布。在社会保险活动中,投保人所了解的保险商品信息都来源于保险人和中介人的介绍。保险人则通过投保人和中介人来掌握保险标的信息。彼此间存在着明显的信息不对称。 2. 逆向选择的存在。所谓逆向选择( adverse selection ) 是指事前隐藏信息的行为。保险人与投保人在保险过程中, 必须要达到信息的完全对称与知晓, 才能签订保险条约。但在现实中, 这种绝对知晓与坦白的现象是不存在的, 彼此都不能绝对知道对方的形象。因此, 投保人在投保时, 往往能根据自己的实际情况来选择性的投对自己有利的保险, 而并不把这方面的所有情况让保险公司知晓。所以, 由于信息的不对称, 保险公司总是处于劣势。这样就导致了有些投保人不愿向保险人真实告之被保险人已存在的风险状况, 保险人处于被动选择的位置为投保人的行为承担相应风险。 3. 立法对相关利益主体规制不足。人们追求利益的欲望是无止境