信用社（银行）农户贷款操作实施细则.doc

信用社(银行)农户贷款操作实施细则
第一章总则
第一条为规范农户贷款业务操作,防范信贷风险,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《陕西省农村信用社农户贷款管理暂行办法》等制度,结合**农村信用社实际,制定本实施细则。
第二条农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件的农户发放的人民币贷款,其用途主要是用于种植业、养殖业、农副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资金需求。
第三条农户贷款的发放和使用应符合国家的产业政策,适应当地农村经济发展需要,并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法,对符合条件的农户发放贷款实行《贷款证》贷款方式,上柜台办理。
第五条农户贷款实行贷款第一责任人制度。
第二章贷款条件、种类、期限、方式与利率
第六条借款人必须具备以下基本条件:
(一)年满18周岁,具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人;
(二)户口所在地或固定住所必须在信用社的服务辖区内;
(三)有合法、稳定的经济收入,具备按期偿还贷款本息的能力;
(四)在信用社开立存款账户;
(五)信用等级在A级(优秀)(含)以上;
(六)信用社规定的其他条件。
第七条农户贷款的种类包括小额信用贷款和担保贷款。
第八条贷款期限。农户贷款的期限根据其生产经营周期、综合还款能力等,由借贷双方共同协商确定。农户贷款证中授信期限、额度有效期限最长为两年,可周转使用,单笔贷款期限不得超过一年,且到期日不得超过授信期限。
第九条贷款担保方式包括保证、抵押、质押三种方式。
(一)保证人的范围:
1、信用等级评定为A级(优秀)(含)以上的信用户;
2、行政、企(事)业单位固定收入较高的工作人员;
3、个体工商户;
4、信用社认可的其他保证人。
(二)保证人应具备的条件:
1、具备《中华人民共和国担保法》要求的担保主体资格;
2、具有完全民事行为能力;
3、遵纪守法,信用观念强,资信状况良好;
4、具有代偿贷款本息的能力;
5、信用社规定的其他条件。
第十条贷款利率。农户贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和信用社利率浮动幅度确定,对信用等级较高的信用户和信用社社员实行利率优惠。
第三章农户信用等级调查、评定及授信
第十一条资信调查。客户经理(信贷人员)要深入所辖各村搞好宣传和调查,建立农户经济档案,及时了解农户的资金需求情况,在各村“两委”积极配合下逐村散发宣传资料,对有贷款意向的农户,搞好个人客户信息资料采集,登记《个人客户数据资料采集表》,同时填写《农户借款申请审批书》。
第十二条信用等级评定及授信。
(一)信用等级评定组织。村(居)委会成立信用等级评审小组,信用社成立信用等级评定小组,县(区)联社成立信用等级评定领导小组。
信用社组织各村成立信用等级评审小组,负责各村农户信用等级的初步评审工作,成员由信用社信贷人员、村支书、村委会主任、农户代表等组成;信用社成立以外勤主任为组长,客户经理为成员的信用等级评定小组,负责辖区内农户信用等级的审查、评定工作。联社成立以分管主任为组长,业务管理、专项资产、人秘综合等部门人员为成员的信用等级评定领导小组,负责辖内农户信用等级评定管理工作。
(二)信用等级评定标准。
农户信用等级根据个人品质、信用记录、文化层次、家庭财产、农户收入、贷款偿还率等方面内容调查,划分为AAA、AA、A三个等级(见附件:农户信用综合分析表),家庭财产、农户收入、贷款偿还率指标所需数据均按上年度数据采集。
等级划分标准:
AAA级85分(含)以上;AA 级75分(含)至85分; A级60分(含)至75分。
(三)授信
根据信用等级评定结果、借款人的家庭收入、资金需求情况,核定贷款最高额度。贷款最高额度AAA级确定在借款人家庭年收入的80%以内;AA级确定在借款人家庭年收入的70%以内;A级确定在借款人家庭年收入的60%以内。
(四)信用等级评定、授信步骤
农户提出借款申请和填写《农户借款申请审批书》后,调查人员对该农户的信用程度、综合还款能力、社会信誉状况等方面进行调查和分析,撰写调查报告,填写《个人客户数据资料采集表》、《农户贷款登记数据资料采集表》、《授信贷款登记数据资料采集表》。配合“村级信用等级评审小组”,提出评审意见,初评信用等级。“信用社信用等级评定小组”根据“村级信用等级评审小组”意见审查,按照评定标准为其评定信用等级。评审、评定小组应分别在《农户借款申请审批书》中签署明确意见,确定授信额度后提交决策人决策。对超信用社(分社)审批权限的,应逐级上报审查。
(五)农户的信用等级评定及授信额度的有效期