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风控知识讲座
主讲人:韩丕显
IPC信贷技术的核心,是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部分:一是考察借款人偿还贷款的能力,二是衡量借款人偿还贷款的意愿,三是公司内部操作风险的控制。每个部分,IPC都进行了针对性的设计
在评估客户偿还贷款的能力方面,其流程主要是信贷员通过实地调查,了解客户生产、营销、资金运转等状况,自行编制财务报表,分析客户的还款能力,为发放贷款的整体决策提供信息。微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。
关于客户的还款意愿,会首先评估客户个人的信用状况,具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。然后,要求提供严格的抵押品,以降低客户的道德风险。对还款积极的客户给予激励,包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。
在控制操作风险方面,公司强调内部制度的建设,重视建立微小企业和公司之间的关系,努力实现微小贷款的商业化,并且成为公司整体战略的一部分。同时,着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序,降低交易成本。
调查提纲
经营历史: 何时开始经营, 中间业务有无变化,深入了解每个转折点的原因……
初始投资: 租金(有无转让金),装修, 存货, 设备, 资金从何而来, 如有借款, 是否已经还清……
期间收益: 每年平均净利润, 去年与今年净利润, 前几年各自盈利及亏损情况……
大项开支: 买房,买车, 看病, 为他人支付大额开支, 其他投资……
经营模式: 产品类别及流程, 上游商家,结款方式及周期(供应商), 下游商家、结款方式及周期(客群). 合同签订情况(有无、期限、账期规定、违约规定). 进货次数及频率、淡旺季分别, 最近一次进货量, 运费结算方式……
销售额: 淡旺季, 年销售额, 月销售额, 日销售额, 当日销售额(是否可见现金). 各类产品占比, 最畅销产品……
毛利率: 平均毛利率, 抽样……
绩效工资的核算方式: 固定费用, 办公地租金, 人员固定工资. 水电费,交通费, 电话费, 税费人情开支……
家庭费用: 了解家庭情况(人员、房、车、居住情况、稳定性) , 房、车贷还款, 水电煤气费用电话费, 孩子学费, 生活费, 车辆保养费……
资产: 固定资产/设备(生产相关设备、电脑等办公设备,), 存货(需盘点), 现有资金, 应收、应付款项(被欠款与欠款), 预收、预付款项(款已到位、服务或协议待履行) ……
负债: 是否有银行借款, 是否有私人借款, 信用卡使用情况(逾期否、额度、刷卡满额否) 拍照关注:1、办公地址外部全景、内部全景、路标、门牌号 2、办公区域及人员、办公文件、考勤表、通知 3、产品、产品促销信息 4、家庭小区、门牌号,洗漱用品细节、卧室细节、照片等