一站式资金解决方案(上).pdf

⼀站式资⾦解决⽅案(上)
原创 2017-09-19 刘⽂书 Qunar技术沙⻰
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1. 前言
⽀付中⼼在 QUNAR 中属于公共⽀撑部⻔,负责公司的⽀付相关的业务,其中之⼀的就是公司的资⾦业务。
如何快速的⽀撑复杂的资⾦管理需求?如何保证数据的正确性?这就是构建资⾦处理平台的原因。资⾦处理
平台主要完成账务、会计、⽇终、资⾦监控、备付⾦管理、计费、对账等,完成虚拟资⾦与银⾏真实资⾦的
闭环业务。因公司主体的不同,资⾦在不同的主体中流转,因此资⾦处理平台为⼀个多机构、多币种的 SaaS
化平台。
2. 业务背景介绍
. 业务场景
为了更好的说明资⾦的业务流转,我们选取⼀个典型的业务场景来做说明,这个场景就是⽤户使⽤余额+拿去
花担保⽀付购买机票。其中的资⾦流如下:
在上图中有2条资⾦数据流,其中之⼀为橙⾊的⽤户⽀付和代理商⼊账的⽀付资⾦流,其中涉及到三家公司
(CQLOAN、QXJF、QUNAR)的资⾦流转,另⼀条是深蓝⾊的代理商从航司为⽤户采购机票的资⾦流,其
中涉及到两家公司(QUNAR、⽀付宝)的资⾦流转。
备注:CQLOAN:趣携⼩贷公司,负责为⽤户提供贷款;QXJF:趣携⾦服,出资⽅与资⾦使⽤⽅的交易平
台;QUNAR:去哪⼉⽹。
. ⽀付资⾦流
在⽀付资⾦流中,主要包含3个节点:⽤户余额⽀付、拿去花⽀付和代理商担保⽀付⼊账。
⽤户余额⽀付⽤户使⽤在 QUNAR 资⾦体系中的虚拟资⾦进⾏⽀付。
拿去花⽀付相对⽤户余额⽀付要复杂,其中涉及到3家机构的资⾦业务,其中包括为⽤户在⼩贷公司的贷款账
务,⾦服平台的虚拟账务,以及⼩贷、⾦服平台和 QUNAR 的资⾦结算流程,后⽂会针对每个环节做详细说
明。
代理商担保⽀付⼊账发⽣在 QUNAR 资⾦系统中,虚拟资⾦⼊为保证资⾦安全⽽开设的冻结账户。因业务原
因开设不同的账户,主要包括:现⾦账户、冻结账户、采购账户、利润账户、退款账户、授信账户和预付款
账户等,实现专款专⽤,保证资⾦安全。
. 采购资⾦流
在采购⽀付资⾦流,主要包含2个节点:代理商采购资⾦的出账、⽀付宝扣减 QUANR 备付⾦。
. 业务模型
总所周知,真实的银⾏资⾦均储存在银⾏账户中,我们账务系统中记录的资⾦只是虚拟资⾦,因此资⾦处理
平台的业务模型就是构建虚拟资⾦和真实资⾦的关系,双证以及保证双⽅资⾦的⼀致性。账务系统中开设虚
拟备付⾦账户对应于真实银⾏资⾦。下图是⼀个简单的业务模型:
接下来简要的介绍⼀下余额+拿去花组合⽀付购买机票的资⾦模型:趣携⼩贷、趣携⾦服、担保⽀付、担保确
认、商户提现和⽤户账户。
. 趣携⼩贷
⼩贷公司是为⽤户提供贷款的公司,因此其核⼼资⾦业务为⽤户贷款的管理,主要包含贷款账户,利息账户
等。其中贷款账户的开户维度为通道、账户、借据维度。在贷款成功后,⼩贷公司还有⼀个资⾦业务就是将
资⾦结算给⾦服平台。⼩贷公司的资⾦模型简图如下:
在⼩贷业务中,⼩贷业务和账务系统完成对账后就可以发起清结算流程,核算应付 QXJF 的资⾦;在打款完
成后会同步记录内部备付⾦账户。⼩贷公司的出款⽹关会与银⾏进⾏对账,保证资⾦安全。
. 趣携⾦服
趣携⾦服平台是交易平台,处于资⾦出资⽅和资⾦使⽤⽅中间的位置,因此其核⼼业务为记录⽤户贷款和清
结算,贷款业务⽀持实时清算和⾮实时清算两种模型。其核⼼资⾦模型如下:
趣携⾦服的清结算流程、⽹关银⾏对账业务与趣携⼩贷类似,趣携⾦服还有两个其他的业务:备付⾦归集和
账户资⾦监管。
备付⾦归集:完成银⾏资⾦之间的转账,将资⾦从多个账户归集到⼀个账户,⽀持多种头⼨设置。
账户资⾦监控:资⾦余额的监控,⽀持 QMQ,短信,QTalk 多种类型的报警策略。
. 担保⽀付
担保⽀付为 QUNAR 针对资⾦安全设计的⼀种交易场景,其资⾦存储在冻结账户中,与担保⽀付对应的即为
⾮担保⽀付,其资⾦存储在现⾦账户中。
在⽤户使⽤余额+拿去花购买机票的案例中,担保⽀付的⽤户账务由⽹关系统和会员系统完成,担保⽀付的代
理商⼊账部分由交易系统完成。在记账过程中,采⽤复式记账法,通过借贷关系,提现资⾦的流转。
1. 在⽤户余额⽀付场景中,会员系统调⽤账务,⽤户资⾦从⽤户余额账户转移到过渡账户中
2. 在拿去花⽀付场景中,⽹关调⽤账务,资⾦从应收应付款转移到过渡账户中
3. 在代理商⼊账场景中,交易调⽤账务,资⾦从过渡账户转移到商户冻结账户中
担保⽀付的简单资⾦模型如下:
. 担保确认
担保确认为担保⽀付的后续流程,依据业务的不同将冻结资⾦解冻到不同的