信用社(银行)大额贷款管理办法.doc

信用社(银行)大额贷款管理办法
第一章总则
第一条为了规范大额贷款操作,防范信贷风险,提高大额贷款质量,为客户提供高效、便捷服务,根据国家有关金融方针政策、信贷管理法规及《农村信用社信贷管理基本办法》,制定本办法。
第二条本办法是全省农村信用社、农村信用合作联社、农村合作银行(以下简称农信社)办理大额贷款(含承兑汇票,下同)必须遵循的基本规则。
第三条本办法所称大额贷款是指农信社向同一客户发放的余额超过审批权限的贷款。
第四条大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放,必须认真执行逐级申报审批(咨询)的操作流程,不得简化程序和逆程序操作。
办理大额贷款的基本程序为:客户申请→受理与调查→审查→审批与咨询→签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。
对符合评级授信条件的优质客户办理大额贷款的程序:客户申请→评级授信→使用信用→贷后管理→用信收回。
第二章大额贷款准入条件
第五条大额贷款准入的基本条件:符合《贷款通则》和《农村信用社信贷管理基本办法》的有关规定;符合国家产业政策和信贷政策,发展前景好;在农信社开立存款账户,无不良信用记录;贷款用途合规合法;第一还款来源充足,担保足值、合法、有效,还款计划切实具体;收入归社和存款比例不低于在农信社的信用份额,现实或预期综合效益明显。
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第六条不同类型的客户,还需符合相应的准入条件:
(一)公司类客户:已建立现代企业制度,法人治理结构完善;资产负债率不得超过70%,净资产收益率原则上不得低于同期贷款利率,经营性现金流量原则上为正值;或有资产业务存入规定比例保证金。
(二)机构类客户:实行独立经济核算,财务管理规范,经费自给率50%以上,收支有盈余,还款来源明确。
以上两类客户申请项目贷款的,项目资本金比例最少不得低于30%,建设资金来源落实可靠。
(三)个人客户:有合法身份证明、固定住所、正当职业和稳定收入。
第七条以上第五条、第六条准入条件均为获得新增信用的必要而非充分条件,各地在贷款调查和审查时,要根据具体行业和具体信贷品种核定其他准入条件。
第三章大额贷款客户授信
第八条大额贷款客户授信是指农信社在对符合评级授信条件的大额贷款客户的信用程度、偿还能力、财务状况、经营风险等情况进行信用等级评定的基础上,核定客户的最高综合授信额度,使客户在一定时期和核定额度内,能够便捷使用农信社信用。
第九条信用等级评定。大额贷款客户信用等级评定是农信社大额贷款客户授信的基础工作。客户信用等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、、C九级,评定内容主要包括企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约情况、发展前景等。
第十条授信的条件。对大额贷款客户实施授信除符合客户申请贷款应具备的基本准入条件外,还必须经过信用等级评定,信用等级原则上为A级(含)以上。
第十一条授信额度的确定。根据应授信客户信用等级评定结果、资产负债率和其他要素,确定大额贷款客户最高综合授信额度,使农信社对其提供的贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产信用余额之和不超过最高综合授信额度。
(一)对AAA级客户,核定最高综合授信额度后,其资产负债率不得高于70%。
(二)对AA级和A级客户,核定的最高综合授信额度不得超过客户提供的抵押物价值的60%、质物价值的80%、第三人的保证担保能力。
第十二条授信的使用。农信社对客户信用等级评定及授信额度的确定每年开展一次,采取“一次授信、余额控制、周转使用、到期收回”的办法;对大额贷款客户授信权限的审批按照农信社贷款审批权限执行。
第四章大额贷款申请与受理
第十三条客户申请。客户以书面形式向农信社提出大额贷款申请,其内容主要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。
第十四条大额贷款申请的受理。农信社接受客户贷款申请以后,对客户基本情况及项目可行性进行初步审查,认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件;根据初步认定结果和农信社资金规模等情况,决定是否受理大额贷款。
第十五条同意受理的大额贷款,农信社根据信贷业务品种,通知客户填写统一制式的申请书(没有制式申请书的,客户书面申请亦可),同时提供相关资料。
第十六条申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。
(一)法人客户申请办理信贷业务需提供的资料:
1、企(事)业法人营业执照,法定代表人任职资格证、身份证(其他有效身份证明)或法定代表人的授权委托书、委托代理人的有效身份证明。
2、有权部门批准的企(事)业章程或合资、合作的合同或协议,验资证明。
3、人民银行颁发的贷款卡。
4、技术监督部门颁发的组织机构代码证。
5、税务部门颁发的税务登记证。
6、在农信社的开户证明。
7、符