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银行电子化过程中应注意的若干问题
内容摘要:本文通过回顾电子银行的发展历程揭示了金融业正处于从“纸的世界”向“电子世界”转换的关键阶段。电子银行的发展趋势有向纵深化、智能化发展;多渠道、单一平台的发展;客户成了银行发展链条上最重要;投资与收益的矛盾突出等发展趋势。结合我国电子银行的发展,笔者指出了我国银行电子化过程中应注意的几个关键问题。
关键词:电子银行网络银行客户

电子银行的发展历程

电子银行是指用电子的手段来进行银行业务,即银行的交易记录、信息及资金的转移、存款的吸收、贷款的发放及各种银行业务的进行采用电子手段而非人工手段的方式。大多数人认为电子银行是近几年的新生事物,不然,电子银行的过程已经演进了近50年了。之所以8ttt8有这样的认识,是因为8 Tt t 8. com和消费者有关的电子银行过程才刚刚开始,如ATM、POS机的普及、电话银行、自助银行、网络银行、电视银行的兴起等都是近20年的事。还有一件人们没有意识到的事是随着我们sSBbWw的社会从工业时代进入到信息时代,全球的金融业也正从“纸的世界”进入到“电子世界”,就像20世纪上半期金融界花了几十年的时间摆脱沉重的“金属”羁绊一样,目前他们正在扔掉堆积如山、繁琐的“纸片”,进入便捷、灵活、快速、自由的“电子时代”。
20世纪50年代,昂贵而笨重的计算机的面世揭开了银行电子化的序幕。一直到80年代末期,信息技术在银行的应用仍主要是交易程序,是为了dd dtt. com使银行的业务活动机械化,而不是为了dd dtt. com销售。到目前几乎所有8 tt 国家的银行都实现了办公自动化,这在大大提高了银行的工作效率的同时ssbbww. com又节省了成本。提高自身效率的同时ssbbww. com也向更大的范围扩展。先是直接的上下级银行之间联成小范围的局域网,后来扩大到全国的同一银行系统的联网,一些
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国际性的大银行甚至拥有自己的国际性的网络。
20世纪60年代随着国际交易的增多,银行间的跨国通讯也迅速增加. com。为了dd dtt. com赢得竞争优势,一些
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大银行纷纷建立自己的通讯网络。当时北美洲和欧洲大陆几乎被迷宫一样交叉的网络所覆盖,这些网络的通讯代码、格式和规则极不一致,给银行的行际和国际交流带来了很大的困难。为了dd dtt. com克服这一困难,1973年来自15个国家的239家银行促成了SWIFT的诞生。SWIFT建立了世界上第一个国际金融信息通讯网,公布了第一个文本信息标准。30多年过去了,如今SWIFT每天可以
息达到了800多万条,每笔信息的传输时间从最初设计的30分钟到现在dd dtt. com的不足20秒,每条信息的价格则在过去十年来下降了70%。SWIFT的会员也由成立时的239个增加. com到了目前来自199个国家的7400多个金融机构,它的会员类型由最初仅限于银行发展到了现在dd dtt. com的证券经纪业和投资管理公司。
SWIFT仅仅传递金融信息,而于金融信息相关的资金转移则通过各国的清算网络来进行。20世纪70年代美国的美元清算系统CHIPS成立,1984年英国的全国清算系统CHAPS成立,1999年1月1日欧元面世后,与欧元区各国国内的清算系统(RTGS)相连
的泛欧实时总额