第6章 存款负债管理.ppt

第6章
存款负债管理
学****目标
通过本章的学****要求掌握商业银行传统的存款业务形式,以及一些具有代表性的创新存款工具,在此基础上,了解并掌握现代商业银行存款经营管理的一些原理和方法。
传统的存款业务
负债业务概述

广义的负债是指除银行自有资本以外的一切资金来源,包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容;
狭义负债则指银行存款、借款等一切非资本性的债务,由存款负债、借入负债和结算中的负债构成。

1)负债业务是商业银行吸收资金的主要来源,是银行经营的先决条件。
2)银行负债是保持银行流动性的手段。
3)银行负债构成社会流通中的货币量。
4)负债业务是商业银行同社会各界建立广泛联系的主要渠道。
5)负债业务是银行业竞争的焦点。
传统的负债业务

活期存款是指客户不需预先通知,可随时提取或支付的存款。活期存款又被称为支票存款。
活期存款传统上只能由商业银行经营,是商业银行创造存款货币的基础,但是目前在西方国家,储蓄银行和其他金融机构也能经营。活期存款一直是商业银行的主要资金来源。
活期存款具有以下作用:
1)运用活期存款的稳定余额发放贷款,能有效提高银行的盈利水平。
2)通过活期存款的货币支付手段和流通手段职能,提高银行的信用创造能力。
3)活期存款还是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道。

定期存款是相对于活期存款而言的,它是一种由存户预先约定存储期限的存款。存款期限在美国最短为7天,在我国通常为3个月、6个月和1年不等,期限长的则可达5年和10年。
定期存款对存户和商业银行都有好处:
对存户而言,可以作为动产抵押品取得银行贷款。同时,存户可以获得稳定的利息收入而仅承担很小的风险。
对商业银行而言,为商业银行提供了稳定的资金来源,对商业银行长期放款和投资具有重要意义;而且,定期存款的营业成本低于活期存款,这也显然有利于提高银行的盈利水平。

储蓄存款一般是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。
储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和定期储蓄两种。
在国外,储蓄存款的存户包括居民个人、政府和企业。我国的储蓄存款则专指居民个人在银行的存款,政府机关、企业单位的所有存款都不能称之为储蓄存款。