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小额信贷发展路径探析
作者:李宪忠转贴自:本站原创点击数:1139
一、扶贫与小额信贷
小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务,包括贷款、储蓄和汇款服务。小额信贷的共同特征是:服务于穷人或低收入群体,额度较小。小额信贷额度一般不超过当地的年人均国民生产总值。
自20世纪60年代开始,不少发展中国家和国际组织一直试图为穷人提供信贷服务的项目,但始终没有找到既能为穷人提供信贷服务,又能解决机构自我生存的途径。
到20世纪70-80年代,一些为穷人提供小额信贷服务的项目和机构,不断取得令人鼓舞的成绩,出现了一批小额信贷项目,如孟加拉的“乡村银行”(Grameen
bank)、印度尼西亚人民银行(BRI)的农村信贷部(UNIT)、玻利维亚的“阳光银行”(Bacosol)、泰国的农业和农村合作社银行(BAAC),国际社区资助基金会(FINCA),这些信贷联盟和众多的非政府组织开展的小额信贷项目,成功地覆盖了大量贫困客户,小额信贷机构逐步实现了制度化及自身财务的持续发展。
由于出现和发展时间短,绝大多数的小额信贷项目仍处于发展的初始阶段。到1998年全世界大约有10000个左右的小额信贷项目,其中,实现运作持续性的项目不过50个左右,而实现金融持续性的项目和机构不过20个左右。目前,世界上有上万家小额信贷机构,据世界银行的扶贫协商顾问小组(CGAP)统计,仅有1%不依靠捐赠独立运行,其中,仅63个小额信贷机构有持续盈利的纪录。20世纪70年代产生于孟加拉国的小额信贷已成为国际社会普遍认可的一种成功的扶贫方式。
中国小额信贷大规模发展是在20世纪80年代从农村开始的。
1986年,我国设立国家扶贫专项贷款。其中部分资金由农业发展银行(目前是农业银行)以小额信贷的形式发放,贷款对象中有部分贫困农民。扶贫贴息开发贷款从1986年的每年23亿元,逐年增加。
1997年10月,中国人民银行要求农村信用社对农产发放的贷款不低于50%,对农户小额信贷可采取信用贷款。农村信用社农户小额信贷之后覆盖了中国所有行政区。中国农村小额信贷还包括主要依靠财政资金,通过妇联、总工会、残联等单位实施的小额信贷以及一些国际组织提供的赠与资金实施的小额信贷项目。
20世纪90年代初,中国开始仿效孟加拉的“乡村银行”模式,借鉴了连带小组这种发放贷款的技术。在最初运作中,特别强调“贫困瞄准”。由于后来最贫困户出现还款困难,后来的项目主要针对贫困地区中低收入的农户。
1997年,小额信贷项目的连续性、小额信贷“双赢”的假设被广泛接受,但操作中的问题日益突出:项目100%的还款率无法实现,风险贷款率和拖欠率明显上升,“双赢”的信念动摇。
中国小额信贷发展已经经历了从外援试点、政府推行到正规金融机构的进入过程,今后仍会呈现多样化的特征。
二、小额信贷的模式
目前,小额信贷机构分别以非政府组织、社区合作金融组织、非银行金融中介、商业银行等形式存在。比较有影响的小额信贷模式有村银行模式(Village
Banking)、小组贷款模式或孟加拉乡村银行模式(Group Model)、个人贷款模式(Individual
Model)和其他混合型模式。
在这众多模式中,有两种与我国状况比