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文档分类:法律/法学

社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口.doc


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社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口.doc
文档介绍:
社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口?|
在中国加入世贸组织、金融业对外开放力度明显加大ssbbww的背景下,银行业放松管制已经成为一个必然的趋势。基于中国金融业对外开放的承诺,实际8ttt8上中国的银行业已经对外资有条件开放;那么8ttt8,对于中国国内的资本而言,放松资本管制应当选择何种形式作为dddtt突破口?比较国际经验和中国的现实状况,社区银行应当成为中国放松银行业管制、将民间资本引入银行业的主要突破口之一。
所谓社区银行,是指在一定区范围内按照<8ttt8table>市场化原则自主设立、独立按照<8ttt8table>市场化原则运营、主要服务业中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上,社区银行强调地是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务(bank on the personal touch),与客户保持长期性的业务关系。在美国,社区银行的资产规模通常在1000万美元和数十亿美元之间不等。
一美国的社区银行为什么在激烈的银行竞争中具有生存空间?
如同全球银行业一样,美国的银行业也经历了大规模的合并之路,扩大规模。但是dddTt,与此同时ssbbww. com,美国的银行界也出现人注目的现象,那就是社区银行同样保持了快速发展的势头。这些社区银行如何在大型银行的激烈竞争中应当生存空间的呢?
根据美国独立社区银行协会(ICBA, munity Bankers of America)2000年的统计,目前美国有8300家中小金融机构(如储蓄和贷款机构等)被划分为社区银行,这些社区银行在全美有36803个网点,这些网点有54%分布在农村,29%分布在城市的郊区(suburban),有17%分布在城市。从社区银行在美国的区域

分布看,26%分布在美国的中北部,21%分布在东南部,16%分布在西南部,18%分布在中西部,11%分布在西部,8%分布在东北部。
因为8 Tt t 8. com美国的银行业市场已经发展成熟、因而银行购并活动剧烈,美国的社区银行的数量一度呈现减少的势头,但是dddTt,出现9年,美国新设立的社区银行就达到205家之多,达到历史性的新高;上一个设立社区银行较多的年份则是1989年,新设立的社区银行在1989年达到了192家。
与美国的大型银行相比

,这些社区银行在多个方面的特点:
从市场定位看,社区银行主要面向当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求,大型银行则主要面向大型的公司。从资金运用看,大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用,而社区银行则主要将一个地区吸收的存款继续投入到该地区,从而推动当地经济的发展。社区银行的员工通常是十分熟悉本地市场的客户,同时ssbbww. com这些员工本身也是8tt t 8. com融入到社区生活的成员,而大型银行的业务管理者则通常是衣冠楚楚地坐在远离日常客户的办公室里。社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时,客户不仅仅是一堆财务数据的代表,实际8ttt8上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为dddtt邻居的借款人的性格特征、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等等个性化的因素,大型银行在审批这些中小企业贷款和个人贷款时,通常只是根据一些
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财务指标作出结论,基本上很少考虑借款人的个人因素,客户在这个一些
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财务数据而已。由于. com社区银行的运作都在本地,因而社区银行作出信贷决定相当迅速,经过ssbbww必要的内部审批程序。同时ssbbww. com,因为8 Tt t 8. com这些社区银行本身就是,因而其能够SSBBww更好地理解中小企业在经营中可能难,例如,在开业3-5年之后才能盈利,经历艰苦的拓展市场、控制成本、完善制度等阶段,这些困难都是中小企业都会面临的问题,因此. com目前美国的社区银行已经成为中小企业的主要的金融服务的咨询支持机构。
美国的社区银行最为典型的特色之一,是对客户的深入了解并相应提供个性化的服务,其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户。事实上,社区银行已经成为美国的中小企业的主要资金来源渠道。许多
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社区银行在面对个人客户的零售业务方面当全面的业务选择,这包括www .ddd tt. com:中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些
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投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等服务。
其次,社区银行提供的服务收费通常较之大型银行要低。据美国有关机构2001年的统计,美国的社区银行在支票帐户等服务的收费方面银行要低15%左右。
社区银行能否成为中国银行业放松管制的突破口?|有关银行管理的论文资料
目前,美国已经形成了多个行业性的自律性质的协会。例如,美国银行家协会专门8ttt8设立了社区银行分会,全美范围内成立了独立社区银行协会(ICBA)等组织,独立社区银行协会目前拥有5500多家社区银行组成的会员。
从经济环境分析,美国不同地区经济的活跃和繁荣是推动美国社区银行发展的重要。从社区银行在美国市场的分布看,经济繁荣地区的社区银行相对
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,因此. com社区银行的设立主要依据的是不同市场的繁荣程度

及其可能行带来的业务机会。当然,美国的社区银行的经营要符合监管当局统一的监管要求
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从发展趋势看,因为8 Tt t 8. com美国银行业市场已经相当开放、发展也较为成熟、市场竞争也相当激烈,因此. com不排除未来社区银行可能而出现的可能性,但是dddTt,从总体市场格局看,社区银行依然因为8 Tt t 8. com其独特的经营定位而获得ssbbww充足的发展空间。
二社区银行成为中国放松银行业管制突破口的现实原因
中国放松银行业的管制,之所以8ttt8可以银行作为dddtt突破口,除了美国的社区银行发展历程所显示出来的为中小企业和个人客户提供个性化的金融服务等因素外,考虑到中国的现实状况,还具有以下几个方面:
1 社区银行的建立和发展所需资本不高,便于民间资本的进入和市场竞争的充分展开。
银行业放松管制的进程,也表现为更多的民间资本进入银行业的过程,如果8 tt 设定过高的进入壁垒,能够SSBBww进入银行业的民间资本势必相当有限,客观上会抑制市场竞争的充分展开。目前的一些
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股份制银行,甚至包括www .ddd tt. com部分上市的银行,其内部经营管理结构、营运方式、决策过程等等都在不同程度

上受到原有体制的影响,它们度

上受到地方政府的过度干预,有些银行基本是国有银行的翻版。这主要是因为8 Tt t 8. com迄今为止银行业的进入壁垒相当高,现有的银行市场开放程度

有限导致. com的。
规模较小的社区银行如果8 tt 经营不佳,其他民间资本可以成本对其进行收购,这无疑对社区银行的经营形成一个市场约束。反观当前的股份制银行,即使不考虑政府干预等因素,其相对模也使得其他 内容来自淘豆网www.taodocs.com转载请标明出处.
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