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电子支付与网络银行
电子支付定义及分类
据中国人民银行发表的第23号《电子支付指引》公告,电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。
广义上电子支付主要包括三层含义,一是电子支付工具,包括银行卡和多用途储值卡等卡基支付工具、电子票据以及最近在电子商务中应用较为广泛的网络虚拟货币等新型支付工具;二是电子支付基础设施或渠道,包括ATM、POS、手机、电话等自助终端以及互联网、金融专用网等网络;三是电子支付业务处理系统,主要包括已经建成的中央银行现代化支付系统以及商业银行的行内业务处理系统等。
狭义上的电子支付,也就是通常意义上的电子支付,一般仅指电子支付工具以及相应的电子支付渠道,银行卡交易、网上支付、移动支付等都属于狭义上的电子支付。
电子货币发展
电子支付发展五阶段
用计算机处理银行间业务,办理结算
银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。
利用网络终端(ATM)向客户提供各项银行服务
利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动扣款服务
网上支付:
电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算,形成电子商务环境,此时可称电子支付为网上支付。
网上支付形式称为网上支付工具,包括:
信用卡支付方式
数字现金支付方式
电子支票支付方式
其他金融工具
电子支付服务分类
电子支付服务从不同的角度可以分为多种类型:
按电子支付指令发起方式分为网上支付、移动支付、电话支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付;
按照支付工具来分,可以分为银行卡支付(借记卡、信用卡)和非银行卡支付(各类点卡、充值卡、积分);
按照交易模式来分,可以分为B2C、B2B、C2C支付;
按照资金流向来分,可以分为收款(进款)服务、打款(出款)服务;
按照支付方式来分,可分为网关型支付、账户型支付(电子钱包);
按照商业运作独立性来分,可以分为独立第三方支付、非独立支付(依托于电子商务平台)。
三种不同类型的支付系统
预支付(pre-paid)系统
即时支付(instant-paid)系统
后支付(post-paid)系统
二、在线支付系统的基本要求
l可接受性(Acceptability)—支付的物理结构必须被广泛接受
l匿名(Anonymity)—如果顾客想要匿名,他们的身份可以受到保护
l可兑换性(Convertibility)—电子货币应能够兑换成其它类型的货币
l效率(Efficiency)—每个事务的费用应该接近于零
l灵活性(Flexibility)—应支持多种支付方式
l集成度(Integration)—为支持现有的软件,应创建能与软件集成的接口
l可靠性(Reliability)—必须十分实用,避免孤立的断裂点(point of failure)
l可伸缩性(Scalability)—允许系统加入新的顾客和贸易商而不会使物理结构崩溃
l安全性(Security)—允许在开放式网络上进行金融事务,如因特网
l使用性(Usability)—支付应与现实生活中一样容易
比较项目
后支付
即时支付
预支付
可接收性
高
低
低
匿名性
低
高
中
可兑换性
高
高
高
效率
低
高
高
灵活性
低
低
低
集成度
高
低
中
可靠性
高
高
高
可扩展性
高
高
高
安全性
中
高
中
适用性
高
中
中
三类电子支付系统的比较
支付的等级划分(国际)
l 微支付——价值大约少于4美元的业务。
l 消费者级支付——价值大约在5到500美元之间的事务。
l 商业级支付——价值大于500美元的事务。
电子货币的种类
(1)按电子货币的结算方式分:
支付手段电子化的电子货币(指本身即具有价值的电子数据,如由荷兰的求索现金公司(Dig Cash bv/Inc.)研制的“网络型电子货币”的代表e-cash,以及英国企业Mondex UK研制的Mondex等;)
支付方法电子化的电子货币。(指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算,如ATM转帐结算,或通过POS机的信用卡结算等。)
电子货币的种类
(2)以支付方式分,可分为三种:
“先存款,后消费”的预付型电子货币(如我国现阶段广泛使用的借记信用卡和储值卡);
在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币(如通过ATM (AUTOMATIC TELLER MACHINE,自动柜员机)和POS(POINT OF SALES,销售点终端)的现金卡);
“先消费,后付款”后付型电子货币(如现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡)。